Die Macht der Banken: Strategien für Fintech-Unternehmen, sie zu nutzen
Lernen Sie die tief verwurzelten Stärken traditioneller Banken kennen und erfahren Sie, wie clevere Fintech-Unternehmen diese integrieren oder nutzen können, um ihre Position zu verbessern und nachhaltigen Erfolg zu erzielen.
Die wichtigsten Dinge, die Sie wissen müssen
- Banken verfügen über entscheidende Stärken wie strukturierte Konten, die direkte Kontrolle über Gelder und ein über Jahrzehnte aufgebautes Vertrauen, die wichtige Elemente für sichere und gesetzeskonforme grenzüberschreitende Zahlungen darstellen.
- Banken agieren innerhalb strenger regulatorischer Rahmenbedingungen und nutzen Standards wie ISO 20022 und die FATF-Reiseregel, um ein Maß an Transparenz und Zuverlässigkeit zu gewährleisten, das Fintech-Unternehmen allein nicht erreichen können.
- Die intelligente Integration zwischen Banken und Finanztechnologieunternehmen, die die umfangreichen Kundenstämme, das Kapital und die Expertise der Banken im Risikomanagement nutzt, prägt die Zukunft des Finanzsektors für größeren Erfolg.
Im vergangenen Jahr habe ich unzählige Gespräche mit Treasury- und Zahlungsabteilungen großer Banken geführt, und immer wieder werde ich mit der gleichen Frage konfrontiert: Wie können wir mit Fintech-Unternehmen konkurrieren, die für grenzüberschreitende Zahlungen auf digitale Geldbörsen setzen? Doch wie ich diesen Teams sage, ist das nicht mehr die richtige Frage. Banken müssen nicht länger hinterherhinken; sie können jetzt von Anfang an gewinnen.
John Rodriguez
Seniorberater bei TerraPay.
Es beginnt mit dem Swift-Zahlungssystem: einem Regelwerk, das in Zusammenarbeit mit über sechzig Banken entwickelt wurde und die Teilnehmer zur vollständigen Wertübertragung verpflichtet, Transparenz hinsichtlich Gebühren und Wechselkursen gewährleistet sowie eine umfassende Nachverfolgung internationaler Überweisungen ermöglicht. Es ist bereits in den wichtigsten Zahlungskorridoren im Einsatz.
Die von Banken bereits genutzten Systeme für Sofortüberweisungen innerhalb eines Landes werden nun um grenzüberschreitende Transaktionen erweitert. Durch die Anbindung an bestehende Netzwerke können Banken ihre Reichweite für digitale Geldbörsen weltweit ausbauen, anstatt neue Netzwerke von Grund auf zu entwickeln.
Diese Reichweite geht weit über die traditionellen Überweisungskanäle hinaus, die die meisten Menschen bei grenzüberschreitenden Zahlungen immer noch im Sinn haben. Zwar erreichen die weltweiten Überweisungen enorme Summen (905 Milliarden US-Dollar im Jahr 2024 laut Schätzungen der Weltbank – ein Anstieg von 4.6 % gegenüber dem Vorjahr), doch das ist längst nicht mehr das ganze Bild.
Zunehmend stammen grenzüberschreitende Zahlungsvolumina aus Unternehmensüberweisungen, von Plattformen, die Kreative und Freiberufler bezahlen, und von kleinen Unternehmen, die ihren ausländischen Kunden direkt Rechnungen stellen. Jeder dieser Zahlungsströme benötigt weiterhin Zugang zu einer Plattform, der der Kunde vertraut. Genau hier verfügen Banken bereits über fünf Vorteile, die Fintech-Unternehmen nicht ohne Weiteres nachahmen können.
Anstatt sich Sorgen zu machen, von Fintech-Unternehmen überholt zu werden, möchte ich Sie ermutigen, Ihre bestehenden Vorteile zu betrachten. Daher die bessere Frage: Welchen dieser Vorteile werden Sie zuerst nutzen?
Die Geschäftsbeziehung beginnt und endet mit Ihnen.
Jede grenzüberschreitende Zahlung läuft über ein Bankkonto, und bei den meisten Transaktionen von Privatpersonen und Unternehmen wird dieses Konto von einer Bank geführt. Fintech-Unternehmen und Anbieter digitaler Geldbörsen können zwar ein hohes Transaktionsvolumen generieren, doch letztendlich landen die Gelder immer noch auf einem strukturierten Einlagenkonto, das bereits von Banken verwaltet wird.
Neu ist die Möglichkeit, diese Funktion auch im Ausland anzuwenden: Die bestehende Kontoinfrastruktur wird direkt mit digitalen Geldbörsen und lokalen Systemen in anderen Ländern verknüpft, anstatt den Umweg über eine Reihe von Korrespondenzbanken zu gehen.
Der verantwortungsvolle Umgang mit Geld ist die Grundlage von Vertrauen.
Im Kundenerlebnis der Bank bestimmt derjenige, der die Gelder verwahrt, ob die Zahlung vollständig oder teilweise, Lastschrift für Lastschrift, über eine Reihe von Zwischenhändlern erfolgt.
Das Zahlungssystem von Swift verlangt von den Teilnehmern die vollständige Übermittlung des Zahlungsbetrags ohne Abzüge. Banken sind hierfür der ideale Ort, da sie die Gelder bereits unter direkter Aufsicht der Regulierungsbehörden verwalten und nicht über intransparente Zwischenhändler abwickeln.
Regulierungsbehörden und Aufsicht sind das, wofür die Kunden tatsächlich bezahlen.
Banken agieren in einigen der am strengsten regulierten Rahmenbedingungen der Finanzdienstleistungsbranche, und genau diese Aufsicht ist es, was Kunden erwerben, wenn sie sich für eine Bank für grenzüberschreitende Zahlungen entscheiden.
Im Zuge der Umstellung auf ISO 20022-Nachrichten, die nun der obligatorische Standard für Anweisungen zu grenzüberschreitenden Zahlungen sind und über CBPR+ umfangreichere und strukturiertere Daten enthalten, können Banken ihren Kunden nun mehr und nicht weniger Informationen darüber geben, was mit einer Zahlung während des Zahlungsverkehrs geschieht, gemäß der angewandten FATF-Reiseregel.
Kein Fintech-Unternehmen oder Anbieter digitaler Geldbörsen kann das Vertrauen nachbilden, das sich aus der Rolle als regulierter Vertragspartner in der Lieferkette und der Durchsetzbarkeit der FATF-Reiseregel ergibt.
Vertrauen, das über Jahrzehnte aufgebaut wurde, kann nicht in Monaten erreicht oder aufgebaut werden.
Für Großkonzerne und umsatzstarke KMU ist Vertrauen das etablierte Gut, das sich nicht ohne Weiteres auf Neueinsteiger übertragen lässt, selbst bei einer noch so gut ausgebauten Infrastruktur. Dies gewinnt zunehmend an Bedeutung, da sich grenzüberschreitende Zahlungsströme diversifizieren: KMU handeln direkt mit ausländischen Käufern, Freiberufler und unabhängige Kreative erhalten Zahlungen von Plattformen im Ausland, und der B2B- sowie B2C-Handel erreicht Volumina, für die die meisten Zahlungsdienstleister vor zehn Jahren noch nicht ausgelegt waren.
Jeder dieser Zahlungsströme benötigt nach wie vor eine Bank, die ihn unterstützt. Banken, die jahrzehntelang dieses Vertrauen aufgebaut haben, sind besser gerüstet, es auf diese neuen Kategorien auszuweiten, anstatt es aufzugeben.
Nur die Bank kann den gesamten Prozess von Anfang bis Ende kontrollieren und besitzen.
Sofortige lokale Zahlungssysteme expandieren nun über die Landesgrenzen hinaus. So plant beispielsweise das RTP-System von The Clearing House, ab September 2026 Korrespondenzbankgeschäfte für unidirektionale internationale Zahlungen zu unterstützen. Dadurch erhalten Banken die Möglichkeit, den lokalen Teil einer grenzüberschreitenden Transaktion auf der Infrastruktur abzuwickeln, die sie bereits täglich nutzen.
Die Bank of America hat bereits einen Sofortzahlungsdienst für grenzüberschreitende Zahlungen angekündigt, der auf Swift und ihrer eigenen CashPro-Plattform basiert. Für beide Schritte war es nicht nötig, komplett neue globale Systeme zu entwickeln. Sie bieten der Bank vollständige Transparenz und Kontrolle vom Ursprung bis zur Gutschrift – eine Position, die kein anderer Messenger oder Drittanbieter von digitalen Geldbörsen in vergleichbarer Weise bieten kann.
Nichts davon ist garantiert, und nichts davon ist gleichmäßig verteilt. Kleinere Gemeinschafts- und Regionalbanken, die nicht die Größe der Bank of America haben, müssen mit erheblichen Kosten rechnen, um umgehend eine ISO-20022-konforme Infrastruktur einzuführen, und die regulatorische Koordination zwischen den verschiedenen Regionen bleibt uneinheitlich, selbst wenn einzelne Systeme bereits in Betrieb sind.
Die hier beschriebene Funktion steht Banken zur Verfügung, die darin investieren möchten. Sie wird nicht automatisch allein aufgrund der Größe oder der Betriebszugehörigkeit gewährt.
Banken verfügen bereits über das meiste, was in dieser Situation gefragt ist: Konten, Gelder, regulatorische Rahmenbedingungen, Vertrauen und nun auch die Vernetzung, um über ihre eigenen Systeme hinauszugehen. Was als Nächstes geschieht, hängt davon ab, wer diese Möglichkeiten nutzt.
Die Chance liegt auf der Hand: Banken verfügen über alle notwendigen Stärken, um den schnell wachsenden Markt für sofortige grenzüberschreitende Zahlungen an digitale Geldbörsen zu erschließen. Durch die Kombination ihres etablierten Kundenstamms und moderner Zahlungsnetzwerke mit einer SWIFT-Lösung können Banken grenzüberschreitende Zahlungen in ein schnelleres, bequemeres, gesetzeskonformes und kundenorientierteres Erlebnis verwandeln.
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Dieser Artikel entstand im Rahmen von DzTecnium Pro Perspectives , unserem Kanal, der die besten und klügsten Köpfe der heutigen Technologiebranche präsentiert.
Die hier geäußerten Ansichten sind die des Autors und spiegeln nicht zwangsläufig die Ansichten von DzTecniumPro oder Future plc wider. Wenn Sie mitwirken möchten, erfahren Sie hier mehr: https://www.techradar.com/pro/perspectives-how-to-submit
Was besitzen Banken bereits, das Fintech-Unternehmen nutzen können?
Angesichts der rasanten Entwicklung des Finanztechnologie-Sektors (Fintech) rücken Innovation und Geschwindigkeit dieser Startups oft in den Fokus. Traditionelle Banken verfügen jedoch über eine Reihe von Kernkompetenzen, die über Jahrzehnte, teils sogar Jahrhunderte, aufgebaut wurden und nach wie vor ein starkes Fundament der Finanzlandschaft bilden. Diese Kompetenzen sind nicht nur Stärken der Banken, sondern bieten Fintech-Unternehmen auch wertvolle Erkenntnisse und Kooperationsmöglichkeiten, um nachhaltiges Wachstum und eine breitere Wirkung zu erzielen. Doch welche Ressourcen besitzen Banken bereits?
Vertrauen und Zuverlässigkeit: die Grundlage der Beziehung zu unseren Kunden
Traditionelle Banken genießen hohes Kundenvertrauen, das sie sich über Jahrzehnte durch stabile Finanztransaktionen und die Einhaltung strenger regulatorischer Vorgaben erarbeitet haben. Dieses Vertrauen, das oft auf physischer Präsenz und profunder Kenntnis lokaler Märkte beruht, stellt für Fintech-Unternehmen, die langfristige Kundenbeziehungen aufbauen wollen, weiterhin eine große Herausforderung dar. Fintech-Unternehmen können von Banken lernen, wie sie dieses Vertrauen durch Transparenz, Zuverlässigkeit und einen verlässlichen Kundenservice stärken können, denn Erfahrung ist zum neuen Maßstab für Erfolg in der IT- und Finanzdienstleistungsbranche geworden .
Einhaltung regulatorischer Bestimmungen und juristische Expertise
Banken agieren in einem hochkomplexen regulatorischen Umfeld und haben ausgefeilte Systeme und Expertise entwickelt, um die Einhaltung von Finanzgesetzen und -vorschriften zu gewährleisten. Dieser Aspekt, der zunächst als Belastung erscheinen mag, stellt tatsächlich einen bedeutenden Wettbewerbsvorteil dar. Fintech-Unternehmen haben oft Schwierigkeiten, sich im Dschungel der Finanzvorschriften zurechtzufinden, was zu Produktverzögerungen oder Einschränkungen ihres Geschäftsumfangs führt. Banken können Fintech-Unternehmen ein Modell zur Bewältigung dieser Herausforderungen bieten oder sogar Partnerschaften eingehen, die es Fintech-Unternehmen ermöglichen, die bestehende regulatorische Infrastruktur der Banken zu nutzen und so zur Finanzstabilität beizutragen.
Umfangreicher Kundenstamm und Vertriebsnetze
Traditionelle Banken verfügen über einen großen und vielfältigen Kundenstamm, der sich über verschiedene demografische Gruppen und geografische Regionen erstreckt. Sie besitzen zudem weitreichende Vertriebsnetze mit Filialen, Geldautomaten und digitalen Banking-Plattformen, die sich über die Jahre stetig weiterentwickelt haben. Diese Infrastruktur ermöglicht Banken einen beispiellosen Marktzugang. Fintech-Unternehmen sind zwar erfolgreich darin, spezifische Kundensegmente anzusprechen, doch die umfassende Reichweite von Banken bleibt ein bedeutender Vorteil, den Startups allein nur schwer erreichen können. Partnerschaften zwischen beiden können beiden Seiten neue Möglichkeiten eröffnen.
Kapital und Finanzen
Traditionelle Banken verfügen über beträchtliches Kapital und diverse Finanzierungsquellen, wodurch sie in technologische Infrastruktur investieren, Produkte entwickeln und ihre Geschäftstätigkeit deutlich ausweiten können. Ihre Fähigkeit, Einlagen kostengünstig zu gewinnen, verschafft ihnen zudem einen Wettbewerbsvorteil bei der Kreditvergabe und anderen Finanzdienstleistungen. Dieser finanzielle Vorteil ermöglicht es Banken, höhere Risiken einzugehen und ein Sicherheitsnetz zu bieten, das viele Fintech-Unternehmen nicht leisten können.
Erfahrung im Risikomanagement und mit historischen Daten
Seit Jahrzehnten entwickeln Banken ausgefeilte Risikomanagementsysteme, die Kredit-, operationelle, Markt- und Liquiditätsrisiken umfassen. Dieses Know-how, gestützt auf umfangreiche historische Daten zum Kundenverhalten und zu den Finanzmärkten, ist von unschätzbarem Wert. Fintech-Unternehmen setzen zwar auf moderne Algorithmen, doch die Tiefe der historischen Daten und die menschliche Expertise in deren Analyse und Interpretation innerhalb der Banken bilden eine solide Grundlage für fundierte Finanzentscheidungen. Fintech-Unternehmen können dieses Know-how nutzen, um ihre Risikomanagementmodelle zu optimieren und sicherere und zuverlässigere Produkte zu entwickeln, insbesondere da künstliche Intelligenz zunehmend in die Finanzanalyse integriert wird.
Fazit
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Fintech-Unternehmen zwar weiterhin die Grenzen der Innovation im Finanzsektor verschieben, es aber entscheidend ist, die wertvollen Stärken traditioneller Banken nicht zu übersehen. Vertrauen, die Einhaltung regulatorischer Vorgaben, ein großer Kundenstamm, Kapital und Expertise im Risikomanagement sind nicht nur Stärken von Banken, sondern vielmehr tragende Säulen, auf denen Fintech-Unternehmen aufbauen oder mit denen sie zusammenarbeiten können, um größere Erfolge zu erzielen. Die Zukunft des Finanzwesens liegt möglicherweise nicht in einem Kampf zwischen Banken und Fintech-Unternehmen, sondern vielmehr in einer intelligenten Integration ihrer jeweiligen Stärken, die ein Überdenken von Infrastrukturstrategien und Kooperationen erfordert.
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