Die Versicherung von Diamantschmuck war schon immer einfach. Der Eigentümer schätzt den Stein, meldet den Wert der Versicherungsgesellschaft und zahlt eine Prämie auf Grundlage der Wiederbeschaffungskosten. Allerdings hat der Diamantenmarkt im letzten Jahrzehnt einen Wandel durchgemacht. Die Preise für natürliche Diamanten sind gefallen, während im Labor gezüchtete Diamanten zu einer erschwinglichen Alternative geworden sind.
Die Kombination aus niedrigeren Preisen und erhöhten Bedenken hinsichtlich der Echtheit führt zu einem finanziellen Dilemma, das viele Verbraucher ignorieren. Spiegelt meine Diamantbewertung noch den von mir gezahlten Aufpreis wider? Ist der Diamant noch so viel wert wie in der Schätzung angegeben? Wenn nicht, was sollte hinsichtlich der Versicherung getan werden?
Preise für Naturdiamanten sinken
Natürliche Diamanten werden seit langem als dauerhafter Wertspeicher vermarktet. Aber diese Wahrnehmung ändert sich. Entsprechend IDEX Diamantpreisindex, das die Handelspreise für Diamanten in Echtzeit verfolgt, sind die durchschnittlichen Angebotspreise in den letzten drei Jahren um 38 % gefallen. In einigen Kategorien war der Rückgang stärker.
Branchenschätzungen zufolge ist dieser Rückgang zu einem großen Teil auf den Anstieg der im Labor gezüchteten Diamanten zurückzuführen, die mittlerweile fast die Hälfte des Umsatzes mit Verlobungsringen in den USA ausmachen. Diese Steine sind physikalisch und chemisch identisch mit abgebauten Diamanten, kosten aber bis zu 90 % weniger. Die Preislücke vergrößert sich mit der Verbesserung der Produktionstechnologie und dem Anstieg des Angebots. Verbraucher entscheiden sich zunehmend für größere oder hochwertigere Steine zu niedrigeren Preisen, was zu einer sinkenden Nachfrage nach natürlichen Diamanten führt, insbesondere im unteren bis mittleren Marktsegment.
Der Rückgang der Diamantenpreise könnte eher struktureller als zyklischer Natur sein. Jahrelang wurde das Angebot streng kontrolliert und die Preise blieben relativ stabil. Doch der Boom im Labor hergestellter Alternativen hat dieses Gleichgewicht gestört. Gleichzeitig sorgten makroökonomische Gegenwinde für weiteren Druck, angefangen von der nachlassenden Nachfrage nach Luxusgütern in China bis hin zu einer größeren Zurückhaltung bei den Ausgaben für nicht benötigte Güter.
Versicherung basierend auf alten Ratings
Die meisten Menschen versichern ihren wertvollen Schmuck beim Kauf und verlassen sich dabei auf die Schätzung des Juweliers. Diese Schätzungen sind oft überhöht und weisen Werte auf, die weit über dem liegen, was der Käufer bezahlt hat. Dies mag zwar beruhigend klingen, führt aber auch zu Wiederbeschaffungskosten, die auf dem heutigen Markt möglicherweise nicht korrekt sind. *Es ist wichtig, diese Einschätzungen regelmäßig zu aktualisieren, um einen genauen Versicherungsschutz sicherzustellen.*
Angenommen, im Jahr 2019 wurde ein Ring mit einem natürlichen Diamanten für 12,000 US-Dollar gekauft und auf 15,000 US-Dollar geschätzt. Heute könnte derselbe Ring jedoch für knapp 8,000 Dollar verkauft werden. Ein Diamantenbesitzer zahlt möglicherweise überhöhte Prämien, wenn der Versicherungsnehmer die Bewertung nicht aktualisiert. *Die Preise für natürliche Diamanten schwanken und müssen regelmäßig neu bewertet werden.*
Darüber hinaus erhöhen die meisten Sammlerstückversicherungen im Falle eines Totalverlusts automatisch den Versicherungswert der versicherten Sammlerstücke – typischerweise um 6 % bis 8 % pro Jahr. Diese jährliche Erhöhung soll dazu beitragen, die Inflation auszugleichen und mit den steigenden Marktwerten Schritt zu halten, allerdings kann diese Maßnahme bei fallenden Preisen zu einer Überversicherung führen. Im obigen Beispiel könnte ein Ring, der ursprünglich auf 15,000 US-Dollar geschätzt wurde, einen Versicherungswert von 20,000 US-Dollar haben, was erheblich über den Wiederbeschaffungskosten liegt. *Diese jährlichen Erhöhungen sollten überprüft werden, um sicherzustellen, dass sie den Wert des Vermögenswerts genau widerspiegeln.*
Der Ausgang der Klage könnte schlimmer sein. Im Falle eines Verlustes kann der Versicherte einen im Labor hergestellten Ersatz erhalten, wenn die Police eine offene Ersatzklausel enthält, selbst wenn es sich bei den verlorenen oder gestohlenen Edelsteinen um natürliche Diamanten handelt. *Dieser Punkt ist entscheidend, da sich der Wert von im Labor gezüchteten Diamanten erheblich von dem von natürlichen Diamanten unterscheidet.*
Versicherungsdokumente variieren. Einige bieten eine Festwertversicherung an, bei der die Versicherungsgesellschaft einen festen Betrag zahlt. Andere wiederum bieten einen Wiederbeschaffungswert an, bei dem die Versicherungsgesellschaft einen Ersatz anbietet, der dem Originalgegenstand möglichst ähnlich ist. Letzteres führt auf dem heutigen Markt zu Unklarheiten. Wenn ein Versicherungsnehmer einen natürlichen Diamanten verliert, ersetzt die Versicherungsgesellschaft ihn dann durch einen anderen Naturstein oder eine im Labor gezüchtete optische Nachbildung, die nur einen Bruchteil des Wertes wert ist? *Es ist wichtig, die Ersatzbedingungen in der Versicherungspolice zu verstehen, um Überraschungen zu vermeiden.*
Neue Technologie zur Echtheitsprüfung
Bei im Labor gezüchteten Diamanten sind nicht nur die Preise komplizierter, sondern die Grenzen zwischen Authentizität und Nachahmung verschwimmen. Um die Herkunft eines nicht dokumentierten Steins zu bestimmen, musste dieser bis vor Kurzem an ein Labor geschickt und in vielen Fällen von seinem Fundort entfernt werden. Dies führte zu Kosten und Reibungsverlusten beim Weiterverkauf und bei Versicherungsansprüchen, da es nicht immer einfach war, zu überprüfen, ob ein Diamant aus einer Mine stammte oder im Labor gezüchtet wurde.
De Beers hat ein Gerät auf den Markt gebracht, das dies ändern könnte. Gerät DiamondProof Die neue Technologie des Unternehmens unterscheidet zwischen natürlichen Diamanten und anderen Materialien, auch wenn sie in Schmuck eingefasst sind. Es wird an Einzelhändler vermarktet, um den Verbrauchern Vertrauen in ihre Käufe von Naturdiamanten zu geben, mit einer Falsch-Positiv-Rate von 0 %. Mit anderen Worten: Ein im Labor gezüchteter Stein wird niemals als natürlicher Diamant durchgehen.
Diese Technologie hat erhebliche Auswirkungen auf den Sekundärmarkt. Angeblich abgebaute Diamanten – insbesondere gebrauchte oder geerbte – können im Labor gezüchtet sein. Dies würde den Wiederverkaufswert sofort mindern und möglicherweise die Annahmen früherer Bewertungen zunichte machen. Wenn Besitzer und Verkäufer von abgebauten Diamanten wissen, ob sie im Labor gezüchtet oder abgebaut wurden, können sie deren Echtheit leichter nachweisen.
De Beers hofft, dass die neue Technologie das Vertrauen in den Markt wiederherstellen wird. „Trotz der aktuellen Marktvolatilität glauben wir an Naturdiamanten als langfristigen Wertspeicher“, sagt Sally Morrison, Leiterin des Naturdiamantenmarktes bei der De Beers Group. „Deshalb glauben wir, dass es entscheidend ist, dass die Verbraucher genau wissen, was sie kaufen, damit sie fundierte Entscheidungen treffen können. DiamondProof Die Technologie ist weithin verfügbar, sodass sowohl Einzelhändler als auch ihre Kunden ihr vertrauen können.“
Diese Technologie fügt der Versicherung auch eine neue Ebene hinzu. Versicherungsunternehmen können im Rahmen des Bewertungsprozesses damit beginnen, Laborberichte oder Testergebnisse anzufordern. So wie eine antike Uhr ohne Originalpapiere mit einem Preisnachlass gehandelt werden kann, kann ein Diamant, dessen Herkunft nicht bestätigt ist, an Wert verlieren.
Was sollten Diamantenbesitzer jetzt tun?
Besitzer von Naturdiamanten, die für eine umfassende Sammlerstückversicherung bezahlen, sollten vier einfache, aber wichtige Schritte unternehmen.
Holen Sie sich zunächst eine neue Bewertung. Fordern Sie eine Bewertung auf Grundlage der aktuellen Marktbedingungen an und stellen Sie sicher, dass diese widerspiegelt, ob es sich um einen natürlichen oder im Labor hergestellten Stein handelt. Verlassen Sie sich nicht auf eine Zahl, die vor fünf oder zehn Jahren berechnet wurde, oder sogar auf eine Zahl, die ausschließlich auf der Einzelhandelsmarge basiert. Möglicherweise sind Sie überversichert.
Zweitens: Überprüfen Sie Ihre aktuellen Versicherungsunterlagen. Verstehen Sie, wie die Abdeckung strukturiert ist. Zahlen Sie den Barwert oder wird der Artikel ersetzt? Gewähren Sie im Falle eines Austauschs eine Garantie auf Naturstein? Wenn Sie unsicher sind, fragen Sie Ihre Versicherung oder Ihren Makler um Klärung.
Drittens: Lassen Sie Ihre Steine überprüfen. Wenn Sie Ihren Schmuck verkaufen oder an Ihre Familie weitergeben möchten, ist eine Dokumentation seiner Herkunft hilfreich. Mit dem neuen De Beers-Gerät auf dem Markt werden Händler und Gutachter voraussichtlich die Herkunftsprüfung als Teil ihrer Dienstleistung anbieten.
Viertens: Überlegen Sie, wie Sie Ihren Schmuck aufbewahren. Bei Sammlerstückversicherungen beträgt die Prämie in der Regel 1 bis 2 % des Versicherungswerts des Gegenstands pro Jahr. Wenn der Schmuck jedoch in einem Safe oder Banktresor aufbewahrt wird, können die Versicherungsprämien nur 0.3 % pro Jahr betragen.
Ein guter Versicherungsmakler kann Ihnen helfen, Ihre Police zu verbessern. Patty Clement, Executive Vice President der Hub Private Client Group, sagt, es sei für einen Bürgen wichtig, die Gewohnheiten beim Tragen von Schmuck zu verstehen. Es gibt kreative Möglichkeiten, Kosten zu senken. Dabei kommt es darauf an, wie oft Gegenstände täglich außerhalb des Hauses getragen werden und wie sie aufbewahrt werden – ob in einem bodenmontierten Tresor, im Haus eingebaut oder im Banktresor. Bei wertvollen Gegenständen, die selten getragen werden, können die Einsparungen erheblich sein.
Vernachlässigen Sie Ihre Sammlung wertvollen Schmucks nicht.
Der Diamantenmarkt durchläuft einen bedeutenden Strukturwandel. Die Preise sind gefallen, die Echtheit wird streng geprüft und die alten Regeln der Wertbeständigkeit gelten nicht mehr als selbstverständlich. Diese Änderungen haben echte Auswirkungen auf Diamantenbesitzer und erfordern eine Neubewertung der Anlagestrategien.
Angesichts der jüngsten Volatilität an der Börse kann man leicht vergessen, dass Diamanten Teil Ihres Anlageportfolios sein könnten. Wenn Ihr Schmuck jedoch versichert ist, einer formellen Bewertung unterzogen wurde oder Teil Ihrer Nachlassplanung ist, lohnt es sich, die Veränderungen auf dem Diamantenmarkt im Auge zu behalten und deren Auswirkungen auf den Wert Ihrer Bestände zu bewerten. *Hinweis: Schmuck sollte regelmäßig von zertifizierten Experten bewertet werden, um genaue Informationen über seinen aktuellen Marktwert zu gewährleisten.*
