Wenn es um die Altersvorsorge geht, wissen die meisten Menschen, dass sie sparen müssen. Doch nur wenige verstehen, wie sich bestimmte Anlagestrategien für die Altersvorsorge auf die Höhe ihres tatsächlichen Einkommens auswirken können.
In diesem Artikel untersuchen wir vier verschiedene Anlagestrategien für den Ruhestand und wie sich jede davon auf Ihre Fähigkeit auswirkt, 70 % Ihres Einkommens vor dem Ruhestand zu ersetzen:
- 100 % All Countries World Index (ACWI ETF)
- 60 % All Country World Index (ACWI ETF) und 40 % US Aggregate Bonds (AGG ETF)
- 20 % All Country World Index (ACWI ETF) und 80 % US Aggregate Bonds (AGG ETF)
- 100 % All Country World Index (ACWI) vor dem Ruhestand, Wechsel zu 60 % ACWI / 40 % AGG ETF nach dem Ruhestand
يلتقط MSCI ACWI (All Country World Index) repräsentiert große und mittelgroße Unternehmen in 23 entwickelten Märkten (DM) und 24 Schwellenmärkten (EM). Mit 2,558 Komponenten deckt der Index etwa 85 % des weltweiten investierbaren Aktienportfolios ab. Eine vollständige Beschreibung der Indexmethodik finden Sie hier: Index-Methodik. Für Anlagezwecke verwende ich den iShares MSCI ACWI ETF, der versucht, Anlageergebnisse abzubilden.
Der S&P US Aggregate Bond Index ist konzipiert Zur Messung der Performance öffentlich ausgegebener, auf US-Dollar lautender Schuldtitel mit Investment-Grade-Rating. Der Index ist Teil der S&P Aggregate™-Familie von Anleihenindizes und umfasst US-Staatsanleihen, quasi-staatliche Anleihen, Unternehmensanleihen, steuerpflichtige Kommunalanleihen, Anleihen ausländischer Agenturen, supranationale Anleihen, Anleihen staatlicher Agenturen, Anleihen außerhalb der USA, gedeckte Schuldverschreibungen und Wohnhypotheken. Es besteht aus 15,071 Komponenten. Für Anlagezwecke verwende ich den iShares Core US Aggregate Bond ETF, der versucht, diesen Wert nachzubilden.
Hier ist der typische Fall, den wir verfolgen werden:
- Anzahl: 45
- Gehalt: 100,000 US-Dollar
- Ersparnis: 10 % des Gehalts
- Arbeitgeberbeitrag: 3%
- Aktuelles 401(k)-Guthaben: 200,000 USD
- Ziel: 70 % des Einkommens zum Zeitpunkt des vollen Renteneintrittsalters (67) ersetzen
- Gehaltswachstum: 2.5 % pro Jahr
- Lebenserwartung: bis zu 100 Jahre
Wir gehen außerdem davon aus, dass der Kunde inflationsbereinigte Sozialversicherungsleistungen erhält.
Zukünftiges Gehalts- und Beitragswachstum
Bei einer Gehaltserhöhung von 2.5 % jährlich:
- Gehalt im Alter von 67 Jahren: 184,475 $
Jährliche Rentenbeiträge:
- 13 % des Gehalts (10 % Arbeitnehmerbeitrag + 3 % Arbeitgeberbeitrag).
Gesamte zukünftige Beiträge: ungefähr 537,000 $ in zukünftigen Werten.
Schätzungen zur Sozialversicherung
mit Tool zur Schätzung von SozialversicherungsleistungenDieser Arbeitnehmer kann ab Erreichen des vollen Rentenalters mit etwa 40,000–45,000 US-Dollar pro Jahr rechnen. *Diese Schätzungen basieren auf der aktuellen Ertragshistorie und können aufgrund künftiger Einkommensänderungen variieren.*
Ruhestandseinkommensziel
Zieljahresrenteneinkommen:
70 % von 184,475 USD = $129,133 (vor Steuern).
Einnahmequellen:
- Sozialversicherung (ca. 43,000 US-Dollar pro Jahr)
- Die restlichen 86,133 US-Dollar pro Jahr sollten aus 401(k)-Ersparnissen stammen.
Basierend auf diesen angenommenen, aber nicht garantierten Durchschnittsrenditen:
- ACWI (Aktien): 7 %
- AGG (Anleihen): 3 %
Wachstum verschiedener Altersvorsorge-Anlagestrategien
Hier sehen Sie, wie hoch der jeweilige Anlagemix für den Ruhestand bis zum Ruhestand sein könnte:
Portfolio-Mix für die Altersvorsorge
Hinweis: Bei der neuen Übergangsstrategie, 100 % ACWI vor und 60/40 nach der Pensionierung, wächst das Konto bis zur Pensionierung um 100 % im ACWI-Index und wird dann für sicherere Abhebungen auf 60/40 neu gewichtet.
Alterseinkommen aus 401(k)-Plänen und der Sozialversicherung
Unter Verwendung der 4%-Drawdown-Regel* (Quelle: Investopedia):
Portfoliostrategie und daraus resultierende Erträge
*Hinweis: Ich bin kein Befürworter einer 4 %-Auszahlungsregel. Sie werden hier verwendet, um die Ergebnisse mit dieser Annahme zu veranschaulichen. Ich empfehle die Zusammenarbeit mit einem qualifizierten Finanzexperten, der sich mit Auszahlungsstrategien auskennt, um diese an Ihre individuellen Bedürfnisse anzupassen.
Defizit vs. Ziel (129,133 USD):
- 100 % ACWI: Defizit von ca. 23,893 USD
- 60/40-Mix: geschätztes Defizit von ca. 38,213 USD
- 20/80-Mix: geschätztes Defizit von ca. 51,453 USD
- Strategiewechsel: Etwa 23,893 $ Defizit (aber mehr Sicherheit im Ruhestand)
Wie eine Anlagestrategie für den Ruhestand Ihnen helfen kann
Der Ansatz „100 % ACWI vor dem Ruhestand / 60/40 nach dem Ruhestand“ bietet die folgenden Vorteile:
- Höheres Wachstum während der Geschäftsperiode: Nutzen Sie das Bullenmarktpotenzial voll aus.
- Geringeres Risiko im Ruhestand: Schützt das Kapital vor großen Markteinbrüchen bei Abhebungen.
Dieser Ansatz trägt dazu bei, Wachstum und Sicherheit in Einklang zu bringen und verringert das Risiko, später im Leben kein Geld mehr zu haben. In Forbes-Artikel zur Steigerung der Roth-StrategienIch diskutiere ähnliche Ideen zum Risikomanagement für den Aufbau diversifizierter, steueroptimierter Einkommensströme für den Ruhestand. *Hinweis: Roth-Strategien bieten im Ruhestand erhebliche Steuervorteile.*
Möglichkeiten zur Überbrückung der Einkommenslücke im Ruhestand
Selbst die gewagtesten Strategien hinterlassen eine Lücke. So beheben Sie das Problem:
1. Erhöhen Sie Ihre jährlichen Einsparungen
Erhöhen Sie den Beitragssatz jedes Jahr. *Die Erhöhung des regelmäßigen Sparens ist der Grundstein einer soliden Finanzplanung.*
2. Aufschub des Ruhestands
Wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, erhöht sich die Sozialversicherung um etwa 8 % pro Jahr. *Ein Aufschub des Renteneintritts hat einen doppelten Effekt, da er die Spardauer verlängert und die Zeit verkürzt, in der das Ersparte ausgegeben wird.*
3. Roth-Konten hinzufügen
Steuerfreie Einkünfte aus Roth IRAs und Roth 401(k)s können die Belastung verringern. Mein Artikel über Roth-Konvertierungen Erklärt, wie kluge Steuermaßnahmen heute zu späteren Steuersenkungen führen können.
4. Passen Sie Ihre Erwartungen an den Lebensstil an
Die Planung eines um 5–10 % niedrigeren Ausgabenziels kann einen großen Unterschied für die Altersvorsorge bedeuten. *Eine Neubewertung der finanziellen Prioritäten und die Kürzung unnötiger Ausgaben können die finanzielle Nachhaltigkeit im Ruhestand erheblich verbessern.*
Wichtige Punkte zu Altersvorsorge und Einkommensinvestitionen
- Eine vollständige Investition in Aktien bietet das höchste Wachstum, geht jedoch auch mit einem höheren Risiko erheblicher Verluste einher – und Sie haben möglicherweise keine Zeit, sich zu erholen. *Denken Sie daran: Diversifizierung reduziert das Risiko.*
- Ausgewogene Portfolios reduzieren Höhen und Tiefen, wachsen jedoch möglicherweise nicht von selbst genug. *Es wird empfohlen, Ihre Vermögensaufteilung regelmäßig zu überprüfen.*
- Übergangsstrategien wie ein starker Start und eine Neuausrichtung im Ruhestand bieten das Beste aus beiden Welten. *Berücksichtigen Sie beim Rebalancing Steuern und Gebühren.*
Abschließende Gedanken zu Anlagestrategien für den Ruhestand
Eine Anlagestrategie für den Ruhestand ist ein wichtiger Bestandteil beim Aufbau eines zukünftigen Ruhestandseinkommens. Bei der Ruhestandsplanung geht es nicht nur darum, eine bestimmte Zahl auszuwählen, sondern darum, eine dynamische und flexible Strategie zu entwickeln, die sich an die Veränderungen des Lebens anpasst. Die Grundlagen verstehen Anlagemöglichkeiten für den Ruhestand Verschiedene Hilfen zum Erreichen der gewünschten finanziellen Ziele.
Die Zusammenarbeit mit einem qualifizierten und vertrauenswürdigen Finanzplaner, beispielsweise einem zertifizierten Finanzplaner, kann Ihnen dabei helfen, einen individuellen Plan zu erstellen, der weiter wächst und gleichzeitig das schützt, wofür Sie hart gearbeitet haben. *Hinweis: Wenn Sie sicherstellen, dass ein Finanzberater seine Treuepflicht einhält, stellen Sie sicher, dass Ihre Interessen an erster Stelle stehen.*
Indem Sie intelligente Anlageoptionen für den Ruhestand nutzen, Ihre Ersparnisse erhöhen und umsichtig planen, können Sie dafür sorgen, dass Sie im Ruhestand nicht nur komfortabel, sondern auch sicher sind. Das Steuerplanung im Ruhestand Ein wesentlicher Bestandteil zur Erhaltung und Maximierung von Ersparnissen.
