Jeder sagt, man sollte ein Budget haben, und das ist definitiv ein guter Rat. Wenn Sie jedoch noch nie ein Budget hatten, sind Sie sich möglicherweise nicht ganz sicher, was es ist und welchen Zweck es hat.
In diesem Artikel werde ich die Frage beantworten , was ein Budget ist, darüber sprechen, warum man eines braucht, und einige konkrete Strategien vorstellen, die für Sie geeignet sein könnten.
Ein Teil des Problems besteht für viele Menschen möglicherweise darin, dass der Begriff „Budget“ zu oft, vielleicht sogar wahllos verwendet wird.
Uns wird immer gesagt, dass Budgets nicht funktionieren. Beispielsweise ist der Staatshaushalt selten ausgeglichen und viele Unternehmen überschreiten häufig ihr Budget.
Wenn also ein Budget scheitern kann, welchen Sinn hat es dann, eines zu haben?
Wie hoch ist das Budget?
Eines der Probleme bei der Budgetierung besteht darin, dass das Wort „Budget“ selbst eine trockene, unpersönliche Bedeutung hat, ähnlich seiner buchhalterischen Definition. Beginnen wir der Einfachheit halber mit der Budgetdefinition von Investopedia:
Ein Budget ist eine Schätzung der Einnahmen und Ausgaben für einen bestimmten zukünftigen Zeitraum. Sie wird in der Regel regelmäßig erstellt und überprüft. Budgets können für Einzelpersonen, Familien, Personengruppen, Unternehmen, Regierungen, Nationen, multinationale Organisationen oder alle anderen Organisationen erstellt werden, die Geld ausgeben. In Unternehmen und Organisationen ist ein Budget ein internes Instrument des Managements und muss oft nicht von externen Parteien berichtet werden.
Begeistert Sie diese Definition? Mich auch nicht. Aber genau solche Informationen lernt man in der Schule oder liest sie in der Finanzpresse. Es ist eine korrekte Erklärung, aber sie lässt sich nicht gut auf den Alltag übertragen.
Lassen Sie uns zunächst die organisatorische Bedeutung des Wortes „Budget“ außer Acht lassen und uns darauf konzentrieren, wie es auf Sie persönlich zutrifft. Lassen Sie uns herausfinden, wie ein Budget Ihr finanzielles Leben vereinfachen und Ihnen beim Erreichen Ihrer Ziele helfen kann.
Übernehmen Sie die Kontrolle über Ihr Geld
Im Kern geht es beim Budgetieren darum, die Kontrolle über sein Geld zu behalten . Eine aktuelle Umfrage ergab, dass 60 % der Amerikaner keine 1,000 Dollar an Ersparnissen haben, um Notfallausgaben zu decken.
Ein Budget ist unerlässlich, um finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden. Ein Budget ist im Grunde eine Strategie, die sicherstellt, dass man weniger ausgibt, als man verdient. Dazu gehört die Kontrolle des Cashflows und das Setzen klarer finanzieller Ziele.
Auf individueller Ebene könnte dies bedeuten, 3,000 Dollar im Monat zu verdienen und von 2,500 Dollar auszukommen. Es mag schwierig sein, aber es ist der Schlüssel zu allen guten finanziellen Dingen im Leben und ermöglicht Ihnen, zu sparen, zu investieren und Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen.
Was ist der Zweck eines Budgets?
Der Hauptzweck eines Budgets ist die Kontrolle über die eigenen Finanzen. Von Gehaltszahlung zu Gehaltszahlung zu leben, wie es die meisten Amerikaner tun , ist nicht nur finanziell riskant, sondern auch unglaublich stressig. Das ist einer der Hauptgründe, warum Stress heutzutage ein größeres Problem darstellt als je zuvor. Ein Budget ermöglicht es, die Finanzen effektiv zu planen und Ausgaben zu priorisieren.
Stress kann viele Ursachen haben, doch finanzieller Stress zählt zu den größten. Das Problem dabei ist, dass es sich um einen Teufelskreis handelt. Es geht nicht nur darum, einen Monat mit den Zahlungen im Rückstand zu sein, sondern um einen ständigen Kampf jeden Monat. Das kann jeden erschöpfen. Deshalb ist ein Budgetplan so ein wirksames Mittel, um diesen finanziellen Stress zu vermeiden und langfristige finanzielle Stabilität zu sichern.
So starten Sie den Budgetierungsprozess
Budgetplanung ist wie eine finanzielle Auszeit. Der Prozess beginnt mit einer gründlichen Analyse Ihres aktuellen Finanzverhaltens. Dabei geht es im Wesentlichen darum, genau zu ermitteln, wofür Sie Ihr Geld ausgeben. Anschließend können Sie besser einschätzen, wie Sie Ihre Finanzen effizienter gestalten können.
Es gibt einen treffenden Begriff im Zusammenhang mit Budgetplanung: „Finanziellen Spielraum schaffen“. Wie der zusätzliche Platz um den Text auf einer Buchseite herum, so ist der Spielraum das zusätzliche Geld in Ihrem Budget. Wer kein Budget hat, hat in der Regel auch keinen finanziellen Spielraum. Genau das ist der Zweck eines Budgets: diesen Spielraum zu schaffen.
Solange Sie kein Budget haben, ist es höchst unwahrscheinlich, dass Sie in Ihrem Leben finanziell vorankommen.
Vor- und Nachteile der Budgetierung
Die meisten Menschen konzentrieren sich auf die negativen Aspekte der Budgetierung, aber das ist eine kurzsichtige und falsche Sichtweise. Kurz gesagt ist die Budgetierung ein Instrument zur finanziellen Kontrolle, das Ihnen hilft zu verstehen, wohin Ihr Geld fließt und wie Sie es am besten nutzen können, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.
Nachteile der Budgetierung
- Eine Änderung Ihrer finanziellen Gewohnheiten ist von Natur aus unangenehm. Natürlich führen Veränderungen Ihrer Finanzen unweigerlich zu Veränderungen Ihres Lebensstils.
- Erfahren Sie, wie Sie mit weniger auskommen, als Sie verdienen. Es ist ein schwieriges Konzept, wenn Sie es noch nie zuvor gemacht haben. Dies kann eine Neubewertung Ihrer Prioritäten und die Ermittlung der wesentlichen Ausgaben erfordern.
- Entwickeln Sie die Disziplin, sich selbst und Ihrer Familie gegenüber „Nein“ zu sagen, wenn Sie versuchen, Geldausgaben für einen „Wunsch“ zu rechtfertigen, den Sie in ein „Bedürfnis“ verwandeln möchten. Dies ist eine große Herausforderung, die Willenskraft erfordert.
- Das anfängliche Gefühl des Freiheitsverlusts, wenn Sie Ihr Budget zum ersten Mal umsetzen. Dieses Gefühl ist jedoch vorübergehend und weicht bald einem Gefühl der Kontrolle und Dominanz.
- Lernen Sie, ohne die kleinen Dinge und Luxusgüter zu leben, die Sie sich im Laufe der Jahre gegönnt haben. Dies kann die Suche nach alternativen Unterhaltungs- und Freizeitquellen erfordern.
Wenn Sie sich auf die negativen Aspekte konzentrieren, werden Sie möglicherweise nie mit der Budgetierung beginnen. Aber gerade deshalb ist es wichtig, sich auf das Positive zu konzentrieren.
Vorteile der Budgetierung
- Sobald Sie ein Budget einführen, entwickeln Sie ein Gefühl der Kontrolle über Ihr Geld, das Sie nie zuvor gekannt haben. Diese Ermächtigung kann erstaunlich sein.
- Sie beginnen mit dem Aufbau Ihrer Ersparnisse, was ein greifbarer Beweis dafür ist, dass Sie mehr Kontrolle über Ihr Geld gewinnen.
- Wenn Sie Schulden haben, wenn Sie mit der Budgetplanung beginnen, werden Sie feststellen, dass Ihr Schuldenstand sinkt – und auch Ihre monatlichen Kreditkartenzahlungen. Sie werden erkennen, dass Sie Ihre Schulden loswerden können.
- Wenn Ihre Ersparnisse ein angenehmes Niveau erreicht haben und Ihre Schulden auf dem Weg zur Tilgung sind, können Sie mit dem Investieren beginnen. Dann beginnen Sie, Vermögen für die Zukunft aufzubauen.
- Sie werden feststellen, dass Ihr Budget, egal wie schwierig es zunächst erscheinen mag, Ihnen viele Entscheidungen im Leben ermöglicht.
- Ihr Stresslevel sinkt, sodass Sie nachts besser schlafen und sich wohler fühlen.
- Wenn sich Ihre finanzielle Situation zu verbessern beginnt, können Sie sich wieder einige Luxusgüter gönnen, dieses Mal jedoch ohne Schuldgefühle.
Wenn Ihnen das Erstellen eines Budgets schwerfällt, weil Sie sich dabei unwohl fühlen, lenken Sie Ihre Aufmerksamkeit stattdessen darauf, wie zufrieden Sie sein werden, wenn Sie es erfolgreich umsetzen. Konzentrieren Sie sich also auf das Endergebnis, nicht auf die anfänglichen Schwierigkeiten.
Außer durch einen Lottogewinn oder eine große Erbschaft erreicht niemand finanzielle Unabhängigkeit, ohne Zeit und Mühe zu investieren. Und glauben Sie mir, finanzielle Freiheit ist ein erstrebenswertes Ziel. Aber das wird nie passieren, bis Sie Ihr Budget unter Kontrolle haben.
Welches sind die drei effektivsten Budgetarten?
Tatsächlich gibt es so viele Arten von Budgets, dass es schwierig ist, sie alle aufzulisten. Fast jeder Finanzexperte hat seine eigene Methode zur Budgetierung, sei es durch ein Buch oder einen Online-Kurs.
Meiner Erfahrung nach gibt es jedoch drei Budgetarten, die für die meisten Menschen am effektivsten und am besten geeignet sind. Auf diese konzentrieren wir uns hier.
50-20-30-Budget
Wir beginnen mit diesem Budget, weil es meiner Meinung nach das beste ist. Die 50-20-30-Zahlen stellen die Prozentsätze Ihres Nettoeinkommens dar, die den allgemeinen Ausgabenkategorien zugewiesen werden.
Diese Kategorien sind wie folgt:
- 50% Von Ihrem Nettoeinkommen wird ein Betrag für notwendige Ausgaben wie Wohnung, Nebenkosten, Lebensmittel, Mindestschuldenzahlungen, Versicherungsprämien und dergleichen verwendet.
- 20% Dient zum Sparen und/oder zur Schuldentilgung. Bei der Schuldentilgung handelt es sich um Zahlungen, die die erforderlichen monatlichen Mindestzahlungen übersteigen. Die Idee besteht darin, Ihre Zahlungen zu erhöhen, um Ihre Schulden schneller abzubezahlen. Dieses Verhältnis kann je nach Bedarf und Priorität auch zwischen Sparen und Schuldentilgung aufgeteilt werden.
- 30% Gehen Sie zu „Wünsche“. Dies sind die Extras im Leben, die Sie nicht brauchen, aber kaufen, weil sie das Leben angenehmer machen. In diese Kategorie fallen Urlaub, Unterhaltung, Konzertkarten, Sportveranstaltungen und Kinobesuche. Sie verstehen, was ich meine.
Was mir am 50-20-30-Budget gefällt, ist sein Fokus auf das große Ganze. Bei den meisten Budgetierungsmethoden liegt der Schwerpunkt auf den Einzelheiten des Budgets, beispielsweise auf einzelnen Ausgabenposten. Bei dieser Methode sind keine persönlichen Ausgaben erforderlich. So können Sie beispielsweise Ihr Taschengeld von 30 % nach Belieben für Wünsche ausgeben. Sie können entscheiden, für welche Freuden im Leben Sie bereit sind zu zahlen, ohne eine finanzielle Diät einhalten zu müssen.
Diese Budgetierungsmethode bietet außerdem viel Flexibilität. Wenn Sie Ihren Bedarf nicht genau mit 50 % Ihres Nettoeinkommens decken können, können Sie einige Ihrer Freibeträge aus der Kategorie „Wünsche“ übertragen. Es wird empfohlen, notwendige Ausgaben ständig zu überprüfen, um das Geldmanagement zu verbessern und Verschwendung zu reduzieren.
Was mir an dieser Methode am besten gefällt, ist der Fokus aufs Sparen . Die meisten Menschen versuchen, mit nur 10 % ihres Einkommens auszukommen. Das ist sicherlich ein Schritt in die richtige Richtung, aber meiner Erfahrung nach muss man mehr sparen, um Vermögen aufzubauen. 20 % sind das Minimum. Und Sparen ist eine der wichtigsten Säulen langfristiger finanzieller Stabilität.
Umschlagmethode
Früher, als die Menschen ihre Rechnungen noch bar bezahlten, wurde diese Methode als Standardverfahren zur Budgetplanung verwendet. Dabei wurde echtes Geld in einzelne Umschläge gesteckt, die für die einzelnen Haushaltsausgaben vorgesehen waren. Sie verfügen möglicherweise über 15 bis 20 Bargeldumschläge, um alle Ihre Ausgaben zu decken.
Nur wenige Menschen gehen noch immer auf diese Weise mit ihrem Geld um, aber die Umschlagmethode hat sich in den letzten Jahrzehnten weiterentwickelt. Obwohl weitaus weniger Menschen Bargeld in Umschläge stecken, bleibt die grundlegende Methode dieselbe.
Sie erstellen ein Budget, in dem für jede Ausgabe ein „Umschlag“ vorhanden ist, den Sie mit ausreichend Geld füllen müssen, um die entsprechende Ausgabe zu bezahlen. Ein Vorteil besteht darin, dass Sie, wenn Sie Ihr Budget in einer Ausgabenkategorie überschreiten, normalerweise zusätzliches Geld durch eine andere Ausgabe finden können, die niedriger ausfällt als erwartet. Dadurch können Sie Ihr Budget flexibler verwalten.
Zur Information: Sie brauchen kein Budgetsystem mit Papierumschlägen mehr. Es gibt Apps, mit denen Sie Ihr Budget digital verwalten können. Die beliebteste ist die App Mvelopes. Sie funktioniert, indem sie jedem Euro in Ihrem Budget einen Zweck zuweist – genau wie die Papierumschlagmethode. So können Sie ein traditionelles Budgetsystem digital nutzen und haben Ihre Finanzen bequem und im Griff.
Nullbudget
Wenn Sie Ihr Geld mit einem Nullbasisbudget richtig verwalten, beträgt Ihr Budget jeden Monat Null. Dies liegt daran, dass Sie bei dieser Methode dazu gezwungen sind, zu entscheiden, wohin jeder Dollar Ihres Budgets fließt. Jeder Dollar sollte einer bestimmten Ausgabe zugewiesen, auf ein Sparkonto überwiesen oder zur Schuldentilgung verwendet werden. Dieses Budget ist ideal für eine strikte Kontrolle der Ausgaben und zur Vermeidung einer Schuldenanhäufung.
Beim Zero-Based-Budgeting wird davon ausgegangen, dass Geld in Ihrem Budget, das keinem bestimmten Zweck dient, wahrscheinlich zu viel ausgegeben wird. Aus diesem Grund sind sie tendenziell restriktiver als andere Budgetarten. Es ist möglicherweise die beste Lösung für Sie, wenn Sie in der Vergangenheit Schwierigkeiten mit der Verwaltung Ihres Geldes hatten und Ihnen die Disziplin fehlt, mit nicht zugewiesenen Mitteln umzugehen. Dieses Budget ist ein wirksames Instrument für Menschen, die zu übermäßigen Ausgaben neigen und ihre Ausgaben genau kontrollieren möchten.
Die Bedeutung der Budgetierung
Die Umsetzung eines Budgets muss und sollte nicht kompliziert und mühsam sein. Es stimmt, dass es am Anfang einige Opfer erfordert, aber mit jedem Monat wird es einfacher. Wenn es einfacher wird, haben Sie das Gefühl, Ihr Geld besser im Griff zu haben.
Dies ist an sich schon ein wichtiger Punkt. Der ganze Zweck einer Budgetierungs-App besteht darin, Ihnen die Kontrolle über Ihr Geld zu geben, anstatt sich von Ihrem Geld kontrollieren zu lassen. Dies ist ein lohnendes Ziel, auch wenn Sie nie vorhaben, reich zu werden. Wenn Sie es jedoch vorhaben, wird es noch wichtiger.
Wie ich selbst erfahren habe, ist finanzielle Unabhängigkeit ein erstrebenswertes Ziel. Es geht nicht nur darum, ständig mehr Geld anzuhäufen, sondern darum, mehr Kontrolle über sein Leben zu haben.
Mit einem Budget kommen Sie dem Leben, von dem Sie immer geträumt haben, näher.
