Ein progressiver Sparfonds ist eine effektive finanzielle Möglichkeit, zukünftige Ausgaben zu planen, die möglicherweise nicht regelmäßig anfallen, wie z. B. Urlaub, jährliche Versicherungsprämien oder größere Reparaturen. Anstatt die finanzielle Last auf einmal auf sich zu nehmen, können Sie jeden Monat einen kleinen Betrag beiseite legen, um Ihre Ziele zu erreichen, ohne Ihr Budget zu belasten.
In diesem Artikel erfahren Sie mehr über das Konzept eines progressiven Sparfonds, wie Sie ihn Schritt für Schritt erstellen und welche wichtigsten Tipps Sie für den intelligenten Einsatz zur Schuldenvermeidung und zum Erhalt Ihres Notfallfonds erhalten.
Im Gegensatz zu monatlichen Rechnungen werden diese Ausgaben nicht regelmäßig bezahlt, erfordern aber dennoch Planung, da Sie wissen, dass sie anfallen. Wenn Sie dafür monatlich ein Sparkonto einrichten, müssen Sie nicht auf Kreditkarten angewiesen sein und müssen nicht auf Ihren Notgroschen zurückgreifen.
Neben der Reduzierung von Schulden und dem Schutz Ihrer Ersparnisse bietet ein progressiver Sparplan weitere Vorteile. Er hilft Ihnen, Ausgaben zu priorisieren und für zukünftige Kosten zu planen. Darüber hinaus bieten viele Dienstleistungen – wie Versicherungen und Streaming-Dienste – Rabatte an, wenn Sie im Voraus statt monatlich bezahlen.
Dieser Artikel führt Sie durch die Einrichtung und Verwaltung eines progressiven Sparfonds, von der Festlegung Ihres Sparziels bis hin zur Auswahl der besten Banken und Apps, um Sie auf dem Laufenden zu halten.
Geeignete Ausgabenarten für einen progressiven Sparfonds
Ein Staffelsparfonds eignet sich am besten für zwei Arten von Ausgaben: unregelmäßige, aber wiederkehrende Kosten und kurz- bis mittelfristige Ziele.
Langfristige Ziele wie die Investition in den Ruhestand sollten Teil Ihres grundlegenden Finanzplans sein und erfordern in der Regel keine häufigen Anpassungen oder separaten Sparfonds.
Beispiele für unregelmäßige und wiederkehrende Ausgaben sind:
- Prämien für Auto- und Lebensversicherungen.
- Geschenke für Feiertage und Feste.
- Zurück zu Schulmaterial und Gebühren.
- Saisonale Hauswartung (z. B. Ofenanpassung oder Landschaftsgestaltung).
Ein progressiver Sparfonds ist nicht auf einmalige Ausgaben beschränkt. Weitere mögliche Einsatzmöglichkeiten sind:
- Ersetzen Sie das Auto.
- Machen Sie eine Anzahlung für das Haus.
- Finanzierung von Hausrenovierungen oder -modernisierungen.
- Hochzeitskosten.
- Urlaub und Reisen.
Schritte zur Einrichtung eines progressiven Sparfonds
Um einen Sparfonds einzurichten, gehen Sie folgendermaßen vor:
- Legen Sie ein klares Sparziel fest, indem Sie festlegen, wie viel Sie wann benötigen.
- Erstellen Sie ein spezielles Konto – entweder ein separates Bankkonto oder ein Spar-Unterkonto – um Ihre Ersparnisse organisiert und einfach zu verwalten. Alternativ können Sie verwenden Budgetantrag So können Sie gezielt Gelder in Sparfonds einzahlen.
- Automatisieren Sie Überweisungen an Ihre Vorsorgekasse.
- Verfolgen Sie Ihren Fortschritt und passen Sie ihn bei Bedarf an.
Schritt 1: Legen Sie ein Sparziel und einen Beitragsplan fest
Beginnen Sie damit, konkrete Ausgaben zu identifizieren, für die Sie sparen, wie zum Beispiel einen Urlaub, Hausreparaturen oder den Kauf eines Autos.
Berechnen Sie den benötigten Gesamtbetrag und legen Sie eine realistische Frist fest, die darauf basiert, wie viel Sie innerhalb Ihres aktuellen Budgets problemlos einsparen können.
Wenn Sie beispielsweise in einem Jahr einen Urlaub im Wert von 2400 US-Dollar planen, müssen Sie 200 Monate lang 12 US-Dollar pro Monat sparen, um Ihr Ziel zu erreichen. Wenn Sie jeden Monat nur 150 $ zur Seite legen können, dauert es 16 Monate, bis Sie den erforderlichen Betrag angespart haben.
Denken Sie daran, dass Ihre Beiträge nicht monatlich erfolgen müssen. Wenn dies besser zu Ihrem Gehaltsplan passt, ziehen Sie zweiwöchentliche oder wöchentliche Beiträge in Betracht. Passen Sie Ihren Zeitplan oder Sparbetrag an, je nachdem, was für Sie realistisch ist.
Profi-Tipp : Falls Sie noch keine Budget-App nutzen, probieren Sie doch mal eine aus, um alle Ihre Einnahmen und Ausgaben übersichtlich zu sehen. Schauen Sie sich unsere Liste empfohlener Budget-Apps an.
Schritt 2: Wählen Sie das passende Sparkonto
Ich bin ein großer Verfechter der Nutzung einer Bank, die Untersparkonten für die Verwaltung finanzieller Ziele und Sparfonds anbietet.
Anstatt alle Ihre Ersparnisse auf ein Konto zu legen, können Sie mit Untersparkonten separate „Buckets“ für verschiedene Ziele erstellen, alles bei einer Bank.
Ich arbeite zum Beispiel bei Capital One und verwalte über Untersparkonten mehrere Sparfonds. Ein wichtiger Sparfonds, den ich behalte, ist für Steuern. Da ich selbstständig bin, lege ich einen Teil jeder Abhebung speziell für Steuern zurück.
Durch die getrennte Aufbewahrung dieser Mittel wird sichergestellt, dass sie nicht mit anderen Mitteln verwechselt und versehentlich ausgegeben werden, da nicht zugewiesene Mittel in der Regel schnell verschwinden!
Einige bekannte Banken, die gebührenfreie Untersparkonten anbieten, sind:
- Ally Bank. Bietet eine „Buckets“-Funktion zum Erstellen von Unterkonten für verschiedene Sparziele.
- Capital One 360 Performance-Einsparungen. Es ermöglicht mehrere Sparkonten und erleichtert so die Organisation Ihrer Spargelder.
- SoFi. Es enthält „Schränke“, um Ersparnisse in bestimmte Kategorien zu unterteilen.
Wenn Sie nicht die Bank wechseln möchten, erleichtert Ihnen die YNAB Budget App das Einrichten und Verfolgen mehrerer Sparkonten, sodass Sie nicht mehrere Unterkonten anlegen müssen.
Mit der App müssen Sie kein Geld auf ein separates Konto überweisen. Alternativ können Sie Teile Ihres verfügbaren Geldes bestimmten Kategorien zuordnen, sodass Sie immer wissen, wie viel für jedes Ziel oder jede Ausgabe reserviert ist. Wenn Ihre Prämie beispielsweise alle sechs Monate 600 US-Dollar beträgt, hilft Ihnen YNAB dabei, jeden Monat 100 US-Dollar einer bestimmten Kategorie zuzuordnen.
Wenn Sie weniger ausgeben, als Sie jeden Monat verdienen, halten Sie Ihre Ersparnisse minimal, insbesondere zu Beginn. Ich empfehle, zwei bis drei Fonds beiseite zu legen, die sich auf Ihre größten unregelmäßigen Ausgaben des letzten Jahres konzentrieren, wie etwa jährliche Versicherungsprämien oder Urlaub.
Schritt 3: Automatisieren Sie Ihre Einsparungen
Die Einrichtung automatischer Überweisungen von Ihrem Girokonto auf Ihr gesamtes Sparkonto ist eine clevere Möglichkeit, regelmäßige Einzahlungen zu gewährleisten, ohne sich an jede einzelne Einzahlung erinnern zu müssen – ein Konzept, das als umgekehrtes Budgetieren bezeichnet wird.
Planen Sie diese Überweisungen so, dass sie mit Ihren Zahltagen zusammenfallen, sodass das Sparen Priorität hat und die Versuchung, Geld woanders auszugeben, verringert wird.
Bei vielen Banken können Sie Überweisungen monatlich, zweiwöchentlich oder wöchentlich festlegen, je nachdem, was für Ihren Cashflow und Ihre Ziele geeignet ist. Planen Sie die Überweisung sicherheitshalber für ein paar Tage nach Eingang Ihres Gehaltsschecks ein, um sicherzustellen, dass das Geld verfügbar ist.
Während sich automatische Überweisungen hervorragend für Fixausgaben eignen, funktionieren Kalenderbenachrichtigungen besser für Fonds, die monatliche Anpassungen erfordern.
Da mein Einkommen monatlich schwankt, verwende ich Kalenderbenachrichtigungen. Beispielsweise erhalte ich eine an Gmail gesendete Benachrichtigung für meinen Steuersparfonds. Jeden Monat, wenn die Meldung kommt, berechne ich 25 % meines Einkommens und überweise es an meine Steuerkasse.
Profi-Tipp: Gib deinem Ziel einen einprägsamen und motivierenden Namen. Studien zeigen, dass solche Namen die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dein Ziel zu erreichen. Anstatt also einfach nur „Anzahlung für ein Haus“ zu schreiben, versuche es doch mal mit „Das Traumhaus meiner Familie!“
Schritt 4: Verfolgen Sie Ihren Fortschritt
Überprüfen Sie regelmäßig die automatischen Überweisungsbeträge, insbesondere wenn sich Ihre Einnahmen oder Ausgaben ändern.
Ich finde es hilfreich, zu Beginn jedes Monats kurz zu überprüfen, ob Anpassungen erforderlich sind. Manchmal kann ich meine Beiträge zur Unterstützungskasse erhöhen; Manchmal muss ich möglicherweise kleine Reduzierungen vornehmen, obwohl es am besten ist, die Änderungen auf ein Minimum zu beschränken.
Wenn Sie jeden Monat Änderungen vornehmen, ist es möglicherweise an der Zeit, Ihren ursprünglichen Plan zu überdenken. Häufige Anpassungen können ein Zeichen dafür sein, dass Sie Ihr Budget überschreiten oder dass Ihnen der nötige Cashflow fehlt, um auf dem richtigen Weg zu bleiben.
Abschließende Gedanken zum progressiven Vorsorgefonds
Sparfonds verhindern, dass man sich für vorhersehbare Ausgaben verschuldet. Während Notfallfonds unerwartete Kosten abdecken, helfen Ihnen Sparfonds bei der Planung zukünftiger Ausgaben.
Ein aktuelles persönliches Beispiel: Ich habe einen Sparfonds für eine Schornsteinreparatur im Wert von 4000 US-Dollar verwendet (ja, nicht sehr aufregend). Dies führte zu einer Zuteilung von 333 US-Dollar pro Monat für ein Jahr. Es war zwar nicht dringend, aber unvermeidlich – genau die Art von Ausgabe, die oft dazu führt, dass Menschen unnötigerweise Kreditkarten verwenden müssen.
Berücksichtigen Sie bei der Einrichtung eines progressiven Sparfonds Folgendes:
- Beginnen Sie zunächst mit zwei oder drei vorrangigen Fonds. Gewöhnen Sie sich an, jeden Monat kleine Beträge beiseite zu legen. Wenn Ihr Budget begrenzt ist, können Sie später mehr Geld ansparen.
- Setzen Sie sich konkrete Ziele mit reellen Zahlen; Sparen Sie nicht vage für „Reisen“, sondern planen Sie einen konkreten Urlaub mit einem klaren Budget.
Wie jede gute Finanzgewohnheit braucht auch das Erlernen von Sparen Zeit. Doch die Mühe lohnt sich, denn so bleiben Sie fokussiert auf Ihre Ziele und vermeiden unnötige Schulden. Sobald Sie sehen, wie Ihr Geld wächst und Sie es für den vorgesehenen Zweck verwenden, werden Sie sich fragen, wie Sie jemals ohne ausgekommen sind. Entdecken Sie jetzt die besten und zuverlässigsten Online-Banken für die Verwaltung und Überweisung von Geld mit minimalen Gebühren: Payoneer-Alternativen.
