Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): Eine detaillierte Erläuterung seiner Rolle und Verantwortlichkeiten

Update: 28. Juli

Seit Präsident Donald Trump Ende Januar sein Amt antrat, sah sich das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) mehreren Versuchen ausgesetzt, seinen Aufgabenbereich und seine Mitarbeiterzahl zu reduzieren. Zuletzt wurde mit dem sogenannten „Big, Beautiful Bill“, den Trump am 4. Juli unterzeichnete, die Budgetobergrenze des CFPB um fast die Hälfte gekürzt. Dennoch ist das CFPB weiterhin operativ tätig und führt einige seiner Aufgaben fort.

Das Consumer Financial Protection Bureau wurde nach der Finanzkrise von 2008 gegründet, und seine Arbeit seit seiner Gründung hat dazu geführt, dass Verbrauchern fast 20 Milliarden Dollar an Hilfsgeldern zur Verfügung gestellt wurden.

Was ist das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)?

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ist eine Regierungsbehörde, die zur Überwachung des Verbraucherfinanzsektors, einschließlich Banken, Kreditgeber und anderer Finanzinstitute, eingerichtet wurde.

Wie der Name schon sagt, konzentriert sich das Büro auf den Verbraucherschutz und hat zum Ziel, den Zugang der Verbraucher zu fairen, transparenten und wettbewerbsfähigen Finanzmärkten zu gewährleisten sowie Finanzbildung anzubieten und ihnen zu helfen, zu verstehen, wie sie ihre persönlichen Finanzdaten schützen können.

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): Eine detaillierte Erläuterung seiner Rolle und Verantwortlichkeiten

Was macht das Consumer Financial Protection Bureau?

Das Consumer Financial Protection Bureau wurde im Zuge der Finanzkrise, die die Verwundbarkeit von Kreditnehmern in einem komplexen Finanzmarkt offenlegte und unfaire, irreführende oder missbräuchliche Kreditvergabepraktiken zutage förderte, im Rahmen des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 gegründet.

Die Einrichtung des Amtes sollte die Aufsicht und Rechenschaftspflicht im Bereich der Verbraucherfinanzierung verbessern und der Bundesregierung eine spezialisierte Einrichtung zur Überwachung von Anbietern von Finanzprodukten und -dienstleistungen geben, die bisher weitgehend außerhalb einer einheitlichen Aufsicht tätig waren.

Zu den Hauptaufgaben des CFPB gehören:

• Festlegung von Regeln mit dem Ziel, die Transparenz bei Finanzdienstleistungen und -produkten zu verbessern.
• Aufsicht über Finanzdienstleistungsunternehmen.
• Durchsetzung von Verbraucherschutzgesetzen.
• Bearbeitung von Verbraucherbeschwerden.
• Aufklärung der Verbraucher über ihre finanziellen Rechte und Pflichten.

Das Büro übernahm auch einige Aufgaben, die zuvor auf mehrere Regierungsbehörden und Ämter verteilt waren.

Wie wird sich die Rolle des CFPB im Jahr 2025 verändern?

Unter der aktuellen Regierung haben sich die Prioritäten des Büros dramatisch verändert, wie aus einem Memo an die Mitarbeiter des CFPB vom 16. April hervorgeht, in dem die Durchsetzungs- und Aufsichtsprioritäten der Behörde für das Jahr 2025 dargelegt werden.

Dem Memo zufolge umfassen die neuen Vorgaben Folgendes:

• Von bestimmten Themen im Zusammenhang mit medizinischen Schulden, Peer-to-Peer-Kreditplattformen, Studentenkrediten, Geldtransfers, Verbraucherdaten, digitalen Zahlungen und Krediten an Personen mit Vorstrafen sollte man Abstand halten.
• Die Aufsichtstätigkeiten sollen reduziert und der Schwerpunkt auf die Bearbeitung oder Beilegung von Schäden aufgrund von Verbraucherbeschwerden gelegt werden.
• Der Fokus liegt auf Einlageninstituten, einschließlich Banken, und nicht auf Nichtbanken-Finanzdienstleistungsunternehmen.
• Die Entschädigung der Verbraucher sollte Vorrang vor der Verhängung von Bußgeldern haben, die dem Bußgeldfonds der Behörde hinzugefügt werden.
• Doppelarbeit bei der Strafverfolgung wird vermieden, indem einige Fälle den Bundesstaaten und anderen Bundesbehörden überlassen werden, wenn sich Zuständigkeiten überschneiden.
• Die Obergrenze für die Finanzierung des Amtes wurde durch das vom Kongress verabschiedete und am 4. Juli von Präsident Donald Trump unterzeichnete Gesetz fast halbiert.

Am 30. April und 6. Mai veröffentlichte das CFPB weitere Erklärungen, die auf eine Reduzierung seiner Aufsicht über Kreditprogramme für kleine Unternehmen und Anbieter von „Jetzt kaufen, später zahlen“-Diensten hindeuten.

Die Behörde wird derzeit von Interimsdirektor Russell Vought geleitet, der gleichzeitig auch Direktor des Office of Management and Budget ist.

Wichtigste Errungenschaften des ehemaligen Verbraucherfinanzschutzbüros

Vor der jüngsten Personalabbauwelle führte die Tätigkeit der CFPB-Führungskräfte und Aufsichtsbehörden zu Rückerstattungen, Tilgungsreduzierungen, Schuldenerlassen und anderen Formen der Entlastung für Verbraucher in Höhe von 21 Milliarden Dollar.

Seit ihrer Gründung hat die Behörde außerdem zivilrechtliche Geldstrafen in Höhe von über 5 Milliarden Dollar gegen Unternehmen und Einzelpersonen verhängt, die gegen Verbraucherschutzgesetze verstoßen haben.

Beispiele seiner früheren Werke sind:

• Banken wurden wegen der Erstellung gefälschter Konten mit Geldstrafen belegt.
• Maßnahmen gegen private Studentenkreditgeber und staatliche Kreditdienstleister, die von schädlichen Praktiken betroffen sind.
• Untersuchung diskriminierender Kreditvergabepraktiken.
• Illegale Fahrzeugabschleppaktionen stoppen.
• Rückerstattungsanweisungen an betrogene Kunden ausstellen.
• Unterstützung der Bemühungen des Bildungsministeriums zur Erlassung von Studentenschulden.
• Regulierung neuer Finanzprodukte und Finanztechnologien.

Plus:
Was Es steht auf dem Spiel Was passiert, wenn das Consumer Financial Protection Bureau seine Tätigkeit einstellt?

Was geschieht aktuell mit dem Consumer Financial Protection Bureau?

Es scheint, dass das Consumer Financial Protection Bureau einige seiner Tätigkeiten wieder aufgenommen hat, allerdings auf eine ganz andere Art und Weise als unter der vorherigen Regierung.

Da es keinen ständigen Direktor mehr gibt und eine Klage gegen dokumentierte Versuche zur Auflösung der Behörde anhängig ist, bleibt die langfristige Zukunft des CFPB ungewiss.

Neue Geschäftsführung und Versuche, die Agentur zu verkleinern

Kurz nachdem Trump im Januar sein Amt angetreten hatte, schien das CFPB ins Visier von Maßnahmen geraten zu sein, die darauf abzielten, es zu verkleinern oder aufzulösen.

Am 1. Februar wurde der ehemalige Direktor Rohit Chopra entlassen, und die neue Führung ergriff umgehend Maßnahmen, um einige der Tätigkeiten des Büros einzustellen, darunter die Schließung des Hauptsitzes und die Anordnung eines Arbeitsstopps.

Weitere Entwicklungen umfassen:

• Die Beteiligung des Directorate of Government Efficiency (DOGE), einer von Elon Musk initiierten Maßnahme, hat sich innerhalb der Behörde ausgeweitet. Am 7. Februar veröffentlichte Musk die Nachricht „CFPB RIP“ auf der X-Plattform.
• Der kommissarische Direktor Russell Vought kündigte Pläne zur Kürzung der Agenturmittel an.
• Der Account der Behörde auf der X-Plattform und ihre Homepage wurden gelöscht, während einige ihrer veröffentlichten Forschungsergebnisse und Regeln, die Beschwerdedatenbank und Lehrmaterialien weiterhin verfügbar blieben.
• Vote kündigte die Einrichtung einer neuen Hotline an, über die Unternehmen CFPB-Mitarbeiter melden können, die gegen die Anordnung zur Arbeitsniederlegung verstoßen.
• Die Entlassungen betrafen zunächst rund 150 Mitarbeiter, wobei Anzeichen dafür bestanden, dass noch viel größere Personalreduzierungen erfolgen könnten.
• Die Gewerkschaft der Angestellten des Finanzministeriums reichte am 13. Februar eine Klage ein, in der sie behauptete, Vought plane, mehr als 95 % der Angestellten der Behörde zu entlassen.

Eine Klage wendet sich gegen die Anordnung zur Arbeitsniederlegung.

Die von der Gewerkschaft der CFPB-Mitarbeiter eingereichte Klage wendet sich gegen die Bemühungen der neuen Regierung, die Behörde zu zerschlagen, einschließlich der Versuche, den Großteil der Mitarbeiter zu entlassen und Aktivitäten einzustellen, zu deren Durchführung der Kongress die Behörde verpflichtet ist.

Im Verlauf des Gerichtsverfahrens stimmten die Verantwortlichen des CFPB formell zu, einige ihrer Pläne zur Abschaffung von Stellen, Akten oder Finanzmitteln der Behörde nicht weiterzuverfolgen, was auch die Bedeutung der Vorbereitung auf einen möglichen Regierungsstillstand unterstreicht.

Am 28. März erließ die US-Bezirksrichterin Amy Berman Jackson eine einstweilige Verfügung, die bis zum Abschluss des Verfahrens in Kraft blieb.

Ein Gremium von Berufungsrichtern hob die Anordnung jedoch vorläufig auf, während es die Argumentation des CFPB prüfte, dass die Anordnung von Berman-Jackson aufgehoben werden sollte . Die nächste Anhörung in dem Fall wurde für den 9. April angesetzt.

Berman Jacksons Anordnung hätte die CFPB-Führung daran gehindert:

• Daten oder Datensätze löschen.
• Beendigung des Arbeitsverhältnisses.
• Umsetzung der im Februar erlassenen Arbeitsniederlegungsanordnung.

Die Behörde wäre außerdem verpflichtet, die nach dem 10. Februar entlassenen Mitarbeiter wieder einzustellen, ihnen die Möglichkeit zu geben, ihre Arbeit vom Büro oder von zu Hause aus zu erledigen, und den Fortbestand des Beschwerdesystems für Verbraucher zu gewährleisten.

Berman Jackson erklärte in ihrer Stellungnahme, dass ein Versäumnis, diese Handlungen zu verhindern, dazu führen könnte, dass die Genehmigung entzogen wird, bevor das Gericht die Möglichkeit hat, zu entscheiden, ob dies rechtlich zulässig ist.

Laut Gerichtsakten kam der Betrieb des Büros weitgehend zum Erliegen, nachdem Foot am 10. Februar eine E-Mail verschickt hatte, in der er die Mitarbeiter aufforderte, „keine Arbeitsaufgaben mehr zu verrichten“.

Während das Gericht jedoch über die einstweilige Verfügung beriet, nahm das CFPB einige vom Kongress vorgeschriebene Aktivitäten wieder auf, darunter ein Programm zur Bearbeitung von Verbraucherbeschwerden.

Am 15. März berichtete die New York Times, dass das Verbraucherschutzteam der Behörde daran arbeite, einen Rückstand von etwa 16 Beschwerden aufzuarbeiten.

Das CFPB rudert bei einigen Durchsetzungsmaßnahmen zurück

Gleichzeitig machte die Trump-Regierung einige der Maßnahmen rückgängig, die das Büro in der vorangegangenen Periode eingeleitet hatte.

Das CFPB hat mindestens zehn Klagen gegen Finanzdienstleistungsunternehmen fallen gelassen, und diese Fälle wurden „mit Rechtskraft“ abgewiesen, was bedeutet, dass die Behörde auf ihr Recht verzichtet hat, die Unternehmen wegen derselben Vorwürfe erneut zu verklagen.

Zu den prominentesten Fällen, die eingestellt wurden:

• Vorwürfe, dass der Betreiber von Zelle und seine drei Eigentümer, Bank of America, JPMorgan Chase und Wells Fargo, die Nutzer nicht vor Betrug geschützt hätten, was zu Verlusten in Höhe von 870 Millionen Dollar für die Kunden geführt habe.
• Behauptungen, Capital One habe Millionen von Verbrauchern betrogen und ihnen fast 2 Milliarden Dollar an Zinsen vorenthalten, indem es die Möglichkeit für Inhaber des 360-Sparkontos verschwiegen habe, ein neues Sparkonto mit ähnlichem Namen und einem höheren Zinssatz zu eröffnen.
• Vorwürfe, dass die Pennsylvania Higher Education Assistance Agency, ein Anbieter von Studentenkreditdienstleistungen, illegal Studentenschulden eingetrieben habe, die in Insolvenzverfahren erlassen worden waren, und ungenaue Informationen über Kreditnehmer an Kreditauskunfteien übermittelt habe.
• Vorwürfe, Rocket Homes habe illegale Schmiergelder an Makler und Hypothekenvermittler gezahlt, die Hauskäufer an Rocket Mortgage vermittelten.
• Behauptungen, dass Vanderbilt Mortgage & Finanzen Die Fähigkeit der Käufer von Fertighäusern zur Rückzahlung der Kredite wurde nicht angemessen geprüft.
• Vorwürfe gegen TransUnion, eine der drei größten Kreditauskunfteien, und ihren ehemaligen CEO John Danaher wegen Verstoßes gegen eine Durchsetzungsmaßnahme aus dem Jahr 2017 durch die fortgesetzte Verwendung digitaler „Dark Patterns“, die Verbraucher dazu verleiten könnten, unwissentlich Dienstleistungen zu abonnieren oder Produkte zu kaufen.

Weitere Entwicklungen bei den Durchsetzungsverfahren

Am 1. Juli leitete das CFPB den Rückzug aus einem im Jahr 2024 mit der Navy Federal Credit Union geschlossenen Vergleich über 95 Millionen Dollar bezüglich Überziehungsgebühren ein.

Gemäß der ursprünglichen Vereinbarung sollte die Kreditgenossenschaft zusätzlich zur Zahlung einer Strafe von 15 Millionen Dollar 80 Millionen Dollar an die betroffenen Militärangehörigen zurückzahlen.

In einem anderen Fall versucht das CFPB, Townstone Financial eine Geldstrafe in Höhe von 105 US-Dollar zurückzuerstatten, die der Hypothekengeber im November 2024 zur Beilegung eines Rechtsstreits über angebliche diskriminierende Praktiken gezahlt hatte.

In einem gemeinsam mit Townstone am 26. März eingereichten Gerichtsdokument erklärte das CFPB, die ursprüngliche Untersuchung sei ungerechtfertigt gewesen, die Klage verletze die Rechte des Kreditgebers gemäß dem Ersten Verfassungszusatz, und beantragte, das endgültige Urteil und die Anordnung aufzuheben.

Laut einer Untersuchung von ProPublica stoppte die Behörde außerdem mehrere Ermittlungen wegen mutmaßlichen Fehlverhaltens von Dutzenden Finanzdienstleistungsunternehmen, Ermittlungen, die zu Strafverfolgungsmaßnahmen hätten führen können.

Die Regeln des CFPB sind umstritten

Mit dem Regierungswechsel wurden unter der Vorgängerregierung erlassene, aber noch nicht umgesetzte Regelungen außer Kraft gesetzt. Andere Regelungen werden derzeit vor Gerichten, im Kongress oder beiden angefochten.

Verspätungsgebühren bei Kreditkarten

Ein Bundesrichter kippte eine Regelung, die die üblichen Mahngebühren für Kreditkarten von 32 auf 8 Dollar gesenkt hätte.

Die Entscheidung erfolgte auf Antrag des CFPB und der Kläger, die das Inkrafttreten der Regelung verhindern wollten. Die neue Leitung des CFPB stimmte zu, dass die Regelung gegen den CARD Act verstößt, der es Kartenherausgebern erlaubt, Strafen zu verhängen, die „angemessen und verhältnismäßig zu den Verstößen“ sind.

Überziehungsgebühren

Gemäß dem Congressional Review Act kann der Kongress die Regeln einer Bundesbehörde aufheben, wenn beide Häuser eine entsprechende Resolution verabschieden und der Präsident diese unterzeichnet.

Bislang wurden zwei Regeln, die einer intensiven Prüfung unterzogen wurden, abgeschafft:

• Eine Regelung, die die von großen Banken und Kreditgenossenschaften, einschließlich Instituten mit einem Vermögen von über 10 Milliarden Dollar, erhobenen Überziehungsgebühren reduziert hätte, sollte am 1. Oktober in Kraft treten, stieß jedoch auf starken Widerstand aus der Branche.
• Eine Regelung, die dem CFPB die Befugnis gegeben hätte, Unternehmen zu beaufsichtigen, die digitale Geldbörsen wie Apple Pay und Peer-to-Peer-Zahlungsanwendungen wie Venmo und Zelle anbieten.

Andere Regeln stehen noch vor Herausforderungen

Beseitigung medizinischer Schulden

Ein Richter hat eine vom CFPB erlassene Regelung aufgehoben, die am 7. Januar 2025 in Kraft treten sollte.

Die Regelung hätte schätzungsweise 49 Milliarden Dollar an unbezahlten medizinischen Schulden aus den Verbraucherkreditberichten entfernt und verhindert, dass Arztrechnungen künftig in den Kreditberichten erscheinen.

Es hätte außerdem verhindert, dass Kreditgeber medizinische Schulden bei der Beurteilung der Rückzahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers berücksichtigen.

„Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste

Zusätzlich zur Aussetzung der Vollstreckung kündigte die Behörde laut einer Gerichtsakte vom 26. März an, dass sie plant, eine Auslegungsregel aufzuheben, die Nutzern von „Jetzt kaufen, später zahlen“-Diensten zusätzlichen Schutz gewährt hatte.

Diese im Mai 2024 erlassene Regelung hätte Anbieter von „Jetzt kaufen, später zahlen“-Diensten nach den Kreditgesetzen genauso behandelt wie Kreditkartenunternehmen.

Der Fintech-Verband reichte im Oktober eine Klage gegen diese Regelung ein.

Was kann das Consumer Financial Protection Bureau für Sie tun?

Das CFPB bietet Verbrauchern verschiedene direkte Dienstleistungen an, darunter:

Beschwerde einreichen:
Verbraucher können Beschwerden über Finanzprodukte und -dienstleistungen einreichen, darunter Kreditkarten, Hypotheken, andere Verbraucherkredite, Kreditberichte und Inkassodienstleistungen.

Die Rolle des CFPB beschränkt sich nicht darauf, eine Antwort von dem betreffenden Unternehmen zu erhalten, sondern er nutzt auch Verbraucherbeschwerden, um seine Initiativen zu priorisieren.

Das Büro unterhält außerdem eine öffentliche Beschwerdedatenbank , die Verbrauchern dabei helfen kann, die Organisationen und Produkte zu identifizieren, über die die meisten Beschwerden eingehen oder die mit den meisten Problemen in Verbindung gebracht werden.

Verstöße melden:
Personen, die aktuell im Finanzsektor arbeiten oder zuvor gearbeitet haben und Fehlverhalten melden möchten, können die dafür vorgesehenen Kommunikationskanäle nutzen.

Wie Sie das Verbraucherschutzbüro kontaktieren können

Beschwerden, Kommentare oder konkrete Berichte können Sie am besten über die oben genannten direkten Links einreichen.

Für weitere Informationen oder zur Kontaktaufnahme mit der Agentur stehen Ihnen folgende Möglichkeiten zur Verfügung:

Webseite des Consumer Financial Protection Office:
Consumerfinance.gov

Fragen Sie die CFPB-Bibliothek:
Die Bibliothek kann Fragen Sie das CFPB Beantwortung vieler Fragen zu Finanzprodukten und -dienstleistungen.

Telefonnummer:
855-411-2372

E-Mail-Adresse für die Einreichung von Beschwerden:

Büro für finanziellen Verbraucherschutz
PO Box 27170
Washington, DC 20038

Postanschrift für alle anderen Korrespondenzen:

Büro für finanziellen Verbraucherschutz
1700 G Str. NW
Washington, DC 20552