Wenn Sie auf der Suche nach echten Möglichkeiten sind, Ihre finanzielle Situation zu verbessern, sind herkömmliche Tipps wie das Zubereiten Ihres eigenen Kaffees zu Hause oder die Wahl von generischen Marken vielleicht ein guter Anfang, aber sie reichen nicht aus, um spürbare Einsparungen zu erzielen. Neuesten Studien zufolge gibt es datengestützte Strategien, die auf Psychologie und menschlichem Verhalten basieren und Ihr Spartempo beschleunigen können. In diesem Artikel besprechen wir praktische und bewährte Möglichkeiten, schnell Geld zu sparen, die Ihnen dabei helfen, gesunde Finanzgewohnheiten aufzubauen und Ihre Ziele schneller zu erreichen.
Tipp 1: Konzentrieren Sie sich auf die großen Drei (Wohnen, Transport und Bildung)
Wussten Sie schon? Eine Studie von TD Ameritrade untersuchte, wie manche Familien 20 % oder mehr ihres Einkommens sparen. Dabei stellte sich heraus, dass der wichtigste Faktor die Wohnkosten sind. Diese Familien, die man als „Supersparer“ bezeichnen könnte, geben nur 14 % ihres Einkommens für Wohnen aus, während der Durchschnitt bei 23 % liegt.
Häuser, Autos und Bildung gehören nicht nur zu den größten Posten in Ihrem Budget, sondern werden oft auch durch Schulden finanziert. Obwohl die Verwendung von Schulden an sich nicht schlecht ist, gibt es zwei Hauptprobleme im Zusammenhang mit Schulden, die man beachten sollte:
- Wir können schlecht vorhersagen, ob wir uns etwas leisten können. In dem, was bekannt ist Mit optimistischer VoreingenommenheitMenschen neigen dazu, die Wahrscheinlichkeit positiver Ereignisse (z. B. eine zukünftige Gehaltserhöhung) zu überschätzen, während sie die Wahrscheinlichkeit negativer Ereignisse (z. B. eine Autopanne oder die Krankheit eines Familienmitglieds) unterschätzen.
- Wir verwechseln das, wofür uns ein Kreditgeber sagt, mit dem, was wir uns tatsächlich leisten können. Wenn ein Kreditgeber sagt, dass Sie ein Haus für 300 US-Dollar oder ein Auto für 50 US-Dollar bekommen können, basieren diese Zahlen auf einer Formel, die den größten Schuldenbetrag ermittelt, den Sie mit einer angemessenen Chance auf Rückzahlung bewältigen können. Warum? Denn dies ist für den Kreditgeber die profitabelste Methode. Ihr Ziel sollte es sein, die Höhe der Schulden zu akzeptieren, die Sie sich basierend auf Ihrer finanziellen Situation und Ihren Zielen bequem leisten können.
Gehen Sie wie folgt vor: Vergleichen Sie Ihre aktuellen Ausgaben mit der 50/30/20-Regel. Diese besagt, dass 50 % Ihres Einkommens für notwendige Ausgaben, 30 % für Wünsche und 20 % für Ersparnisse und finanzielle Ziele verwendet werden sollten. Mit dieser Methode erkennen Sie, wo Ihre Finanzen unausgewogen sind (und auf welche Bereiche Sie sich daher zuerst konzentrieren sollten).
Tipp 2: Verfolgen Sie Ihre Ausgaben
Wussten Sie schon: In einer der bisher größten Studien über die Finanzgewohnheiten von Millionären stellten Forscher fest, dass mehr als die Hälfte von ihnen immer noch einen budgetorientierten Ansatz verfolgt.
Es gibt Dutzende kostenloser Apps, die Ihre Einnahmen und Ausgaben automatisch verfolgen. Mit diesen Apps können Sie Ihre letzten Transaktionen und Kontostände ganz einfach überwachen. Das Interessante ist, dass manche Menschen mehr sparen können als andere, wenn sie die Art und Weise ändern, wie sie diese Tools nutzen.
Bei der Recherche von Informationen für sein Buch „Willpower“ stellte der Psychologieprofessor Roy Baumeister von der Florida State University fest, dass Benutzer, die Budgets und Ziele festlegen, am meisten gespart haben:
„[…] Die Ausgaben würden weiter gesenkt, wenn die Menschen verfügbare Informationen nutzen würden, um Budgets und Ziele festzulegen […]. „Die größten Auswirkungen waren bei den Ausgaben der Menschen für Lebensmittel, Restaurants und Kreditkartenfinanzierungsgebühren zu beobachten.“
Roy Baumeister
Anstatt nur eine Budget-App zur Überwachung Ihrer Transaktionen zu verwenden, nutzen Sie die häufig verfügbaren Zusatzfunktionen:
- Richten Sie Budgets für bestimmte Ausgabenkategorien ein.
- Verwenden Sie Zielsetzungsfunktionen, um Ihre Fortschritte bei der Erreichung Ihrer finanziellen Ziele zu überwachen, sei es beim Aufbau eines Notfallfonds, beim Sparen für den Urlaub oder beim Bezahlen eines Hauses.
- Erhalten Sie Benachrichtigungen, die Sie benachrichtigen, wenn Sie sich Ihrem Budget nähern oder Fortschritte bei der Erreichung eines bestimmten finanziellen Ziels machen.
Gehen Sie wie folgt vor: Verfolgen Sie zunächst Ihre Ausgaben mit einer der vielen kostenlosen Finanz-Apps . Meine Lieblings-App ist Rocket Money, da sie übersichtlich und einfach zu bedienen ist. Aber das ist noch nicht alles: Legen Sie Budgets, Ziele und Benachrichtigungen fest, um sich zu guten Entscheidungen zu motivieren.
Tipp 3: Erstellen Sie einen Notfallfonds in Höhe von 500 $ oder mehr
Wussten Sie schon: Eine Studie ergab, dass Familien mit niedrigem Einkommen, die über 500 Dollar oder mehr in einer Notfallreserve verfügen, seltener finanzielle und psychische Probleme haben als Familien mit mittlerem Einkommen, die weniger als 500 Dollar in einer Notfallreserve haben.
Ein Notfallfonds bietet viele Vorteile, mit denen Sie ungeplante Ausgaben finanzieren können. Der größte Vorteil besteht jedoch darin, dass ein Notfallfonds dazu beitragen kann, hohe Schulden wie Kurzzeitkredite und Kreditkarten zu verhindern.
Die Federal Reserve hat herausgefunden, dass 500 US-Dollar die magische Zahl sind, um Menschen dabei zu helfen, weniger finanzielle und emotionale Schwierigkeiten zu erleben. Auch wenn Sie an einem Tag vielleicht mehr sparen möchten, sind 500 US-Dollar ein gutes Startziel.
Wenn Sie den Eindruck haben, dass in Ihrem Budget kein zusätzliches Geld für einen Notfallfonds vorhanden ist, versuchen Sie es mit der bewährten Methode, zunächst selbst zu zahlen. Richten Sie eine automatische Überweisung ein, die am Tag nach Eingang Ihres Gehaltsschecks erfolgt und einen kleinen Geldbetrag von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto überweist (auch wenn es nur 25 $ sind).
Durch die Automatisierung dieser Überweisung wird sichergestellt, dass dies geschieht, und durch die Einrichtung, sobald Sie Ihren Gehaltsscheck erhalten, wird sichergestellt, dass dieser nicht ausgegeben oder einem anderen finanziellen Ziel zugewiesen wird.
Profi-Tipp : Überprüfen Sie Ihr monatliches Budget. Wenn Ihre Einnahmen Ihre Ausgaben übersteigen, nutzen Sie die „Zahle dich selbst zuerst“-Methode, um die Differenz automatisch auf ein separates Sparkonto zu überweisen und so Ihren Notfallfonds aufzubauen. Behandeln Sie Ihren Notfallfonds wie ein monatliches Abonnement. Wenn Ihre Einnahmen Ihre Ausgaben nicht übersteigen, versuchen Sie es mit einem bargeldorientierten Budgetierungsansatz, der es deutlich schwieriger macht, zu viel auszugeben.
Tipp 4: Machen Sie einen Plan, um Ihre Schulden so schnell wie möglich abzubezahlen
„Wer den Zinseszins versteht, verdient ihn. Wer den Zins nicht versteht, zahlt ihn.“
—Unbekannter Texter
Ein Großteil unseres finanziellen Erfolgs (oder dessen Fehlens) ist auf den Zinseszins zurückzuführen. Wenn Sie Ihr Geld richtig sparen und anlegen, wird es sich zu Ihrem Vorteil auswirken.
Haben Sie viele Schulden? Auch diese Schulden arbeiten hart. Leider arbeitet es hart gegen Sie. Beim Geldsparen kommt es also darauf an, diese Schulden so schnell wie möglich loszuwerden.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben Kreditkartenschulden in Höhe von 6000 US-Dollar mit einem durchschnittlichen Gebührensatz von 18 % und einer monatlichen Mindestzahlung von 240 US-Dollar.
Wenn Sie 100 US-Dollar mehr als die Mindestprämie zahlen, sparen Sie in den nächsten zwei Jahren 554 US-Dollar. Wenn Sie 300 US-Dollar mehr bezahlen, sparen Sie in nur 963 Monaten 13 US-Dollar.
Gehen Sie folgendermaßen vor: Beginnen Sie mit dem Schuldenabbau nach dem Schneeballprinzip , indem Sie Ihre Schulden von der kleinsten zur größten auflisten und sich darauf konzentrieren, die kleinste Schuld zuerst abzubezahlen. Studien haben gezeigt, dass diese Methode die höchste Erfolgswahrscheinlichkeit aufweist.
Tipp 5: Verfolgen Sie die Geschichte Ihrer finanziellen Freiheit
Eine im „Journal of Financial Planning“ veröffentlichte Studie mit dem Titel „ Die Studie zum emotionalen Sparen : Finanzpsychologie zur Steigerung der persönlichen Ersparnisse“ ergab, dass Menschen 73 % mehr Geld sparten, wenn sie ein konkretes Sparziel hatten und ihren Fortschritt verfolgen konnten. Sie nannten dies den „emotionalen Spareffekt“.
Als ich diese Studie las, musste ich unwillkürlich an die Bewegung für den vorzeitigen Ruhestand zur finanziellen Unabhängigkeit denken – in Kreisen der persönlichen Finanzen oft als FIRE bezeichnet.
Wenn Sie mit der FIRE-Bewegung nicht vertraut sind: Die Idee besteht darin, einen großen Prozentsatz Ihres Einkommens zu sparen – wir sprechen von der Spanne von 30 bis 80 % –, damit Sie vorzeitig in Rente gehen können.
Die FIRE-Community verwendet ihre eigene Sprache. Wenn Sie jemanden nach seiner Nummer fragen, wird er etwa „48“ sagen. Diese Zahl gibt das Alter an, in dem seine Investitionen seinen aktuellen Lebensstandard für den Rest seines Lebens finanzieren können.
Meiner Meinung nach hilft dieser Fokus auf das spannende und sehr konkrete Ziel des Vorruhestands zu erklären, warum es so vielen Menschen in der Community der finanziellen Unabhängigkeit gelungen ist, ihre Situation zum Besseren zu verändern.
Natürlich ist für viele Menschen der Gedanke an eine vorzeitige Pensionierung aufgrund eines Schuldenbergs das Letzte, woran sie denken. Aber ich denke, dass das Konzept in solchen Fällen immer noch wirkungsvoll ist.
Wenn Sie beispielsweise mit Schulden zu kämpfen haben, kann es eine effektive Taktik sein, zu verfolgen, wann Sie schuldenfrei werden.
Ich finde dieses Konzept so überzeugend, dass ich ein kostenloses Google Sheet erstellt habe (der Link führt zu einer Anleitung zur Verwendung), mit dem Sie anhand Ihrer aktuellen Situation den genauen Zeitpunkt bestimmen können, an dem Sie schuldenfrei sein werden.
Sie müssen lediglich einige wichtige Finanzinformationen eingeben, beispielsweise Ihr Einkommen und die monatlichen Kreditkartenrechnungen. Der Rechner zeigt Ihnen dann genau an, wie viele Monate es dauern wird, bis alles abbezahlt ist. Anschließend können Sie die Tabelle jeden Monat aktualisieren, um Ihre Zahl zu verbessern.
Gehen Sie wie folgt vor: Wenn Sie hochverzinsliche Schulden haben, nutzen Sie eine kostenlose Schuldenrückzahlungs-Tabelle, um Ihre schuldenfreie Zeit zu berechnen. Wenn Sie aktuell für den Ruhestand sparen, sollten Sie unbedingt das Alter im Auge behalten, in dem Sie schuldenfrei sein können.
Tipp 6: Sparen Sie Plus für morgen, morgen
Untersuchungen zeigen: In einer 2004 durchgeführten akademischen Studie sparten Teilnehmer, die sich im Voraus verpflichtet hatten, einen Teil ihrer zukünftigen Gehaltserhöhungen zu sparen, am Ende mehr als dreimal so viel wie diejenigen, die dies nicht getan hatten.
Es ist leicht, sich eine Ausrede auszudenken, warum man diesen Monat nicht Plus sparen kann. Aber wissen Sie, was noch einfacher ist? Nehmen Sie sich heute vor, in Zukunft Plus-Geld zu sparen – sagen wir in einem Jahr.
In der oben erwähnten Studie kamen die Verhaltensfinanzforscher Richard Thaler von der University of Chicago und Shlomo Benartzi von der University of California zu einigen überraschenden Ergebnissen:
- 78 % der Befragten stimmten zu, einen Teil ihrer künftigen Gehaltserhöhungen einzusparen.
- Von diesen Teilnehmern blieben 80 % auch nach der vierten Gehaltserhöhung im Programm.
- Die durchschnittliche Sparquote der Teilnehmer stieg innerhalb von 3.5 Monaten von 13.6 % auf 40 %.
Gehen Sie wie folgt vor: Prüfen Sie, ob Ihr betrieblicher Sparplan eine automatische Beitragserhöhungsfunktion bietet. Diese ermöglicht es Ihnen, Ihre Beiträge zu Ihrem 401(k)-Plan anhand von Ihnen festgelegten Kriterien automatisch zu erhöhen. Beispielsweise können Sie Ihren Sparanteil alle 12 Monate automatisch um X % steigern.
Wenn Ihr Plan nicht über eine automatische Eskalationsfunktion verfügt, ziehen Sie diese beiden Optionen in Betracht:
- Verpflichten Sie sich, Ihre Sparquote jedes Mal zu erhöhen, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten.
- Richten Sie eine Kalendererinnerung ein, um Ihren Beitrag zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Sparplan vierteljährlich um 1 % zu erhöhen. Ja, es ist eine kleine Zahl, aber das ist der springende Punkt – Sie werden nicht einmal bemerken, dass auf Ihrem Gehaltsscheck Geld fehlt.
Tipp 7: Erstellen Sie eine „To Buy“-Warteschlange
Wussten Sie schon: In einer Studie gaben Teilnehmer, die sich selbst sagten „nicht jetzt, sondern später“, in den folgenden Minuten, Stunden und Tagen seltener zu viel Geld für einen Schokoladenkuchen aus.
Anstatt sich vorzunehmen, nie wieder etwas Unnötiges zu kaufen – ein unrealistisches Ziel, denn wir alle geben von Zeit zu Zeit unseren Impulsen nach –, erlauben Sie sich zu träumen, indem Sie sagen: „ Nicht jetzt, sondern später .“
Egal, ob es darum geht, Süßigkeiten zu essen oder online einzukaufen, an der Motivation selbst ist nichts auszusetzen. Was Sie in Schwierigkeiten bringt, ist, wenn Ihr Warenkorb nach 10 Minuten voll ist oder die Bestellung ohne nachzudenken aufgegeben wird.
Gehen Sie folgendermaßen vor: Erstellen Sie bei Impulskäufen eine Wunschliste – eine Liste mit Dingen, die Sie in Zukunft kaufen möchten. Steht ein Artikel nach 30 Tagen immer noch auf Ihrer Liste und haben Sie das nötige Geld, erlauben Sie sich den Kauf.
Das Interessante an „To Buy“-Listen ist, dass sie nicht nur Impulskäufe reduzieren, sondern Untersuchungen haben auch gezeigt, dass sie den Wunsch, etwas zu kaufen, ganz beseitigen.
Roy Baumeister, der bahnbrechende Willenskraftforscher, den wir bereits erwähnt haben, erklärt:
„[…] Sich selbst zu sagen, dass ich diesen Gegenstand später bekommen kann, funktioniert im Kopf ungefähr so, als würde man ihn jetzt bekommen. Es stillt bis zu einem gewissen Grad Heißhungerattacken.“
Roy Baumeister
So sparen Sie schnell Geld: Abschließende Gedanken
In den meisten Artikeln mit „Tipps zum Geldsparen“ geht es darum, wofür Sie kein Geld ausgeben können. Kein Kaffee, kein Essen gehen, teure Markenartikel im Supermarkt meiden, auf den Traumurlaub verzichten und stattdessen Urlaub zu Hause machen – die Liste einfacher Möglichkeiten, die Kontrolle über Ihr Ausgabeverhalten zu erlangen, lässt sich endlos fortsetzen.
Obwohl diese einfachen Möglichkeiten Ihnen helfen können, Ihre Lebenshaltungskosten zu senken, kennen Sie diese Empfehlungen bereits.
Aber Sie wissen vielleicht nicht, dass es eine lange Reihe von Untersuchungen gibt, die zeigen, dass Willenskraft eine begrenzte Ressource ist. Sich wiederholt „Nein“ zu sagen, kann in vielen verschiedenen Bereichen Ihres Lebens schädliche Auswirkungen haben.
Überlegen Sie sich also den klügeren Weg, anstatt sich das Leben unnötig schwer zu machen. Die in diesem Artikel vorgestellten Techniken und Strategien sind leicht umzusetzen und helfen Ihnen effektiver, Ihre finanziellen Ziele und Sparziele zu erreichen. Lernen Sie jetzt, wie Sie investieren und täglich Geld verdienen können.
